保障期限并非越长越好

　　除了通过选择纯消费型重疾险来降低保费开支，缩短保障期限同样是一个可行的思路。

　　还是以上文的保障条款为例，30岁男子选择纯消费型年缴保费不过1920元，若其将保障期限拉长到70岁，其年缴保费就是3560元，为这10年时间必须多缴保费85.42%；至于30岁的女子，选择纯消费型年缴保费不过1320元，但若同样将保障期限拉长到70岁，则年缴保费为2420元，同样要增加83.33%。当然，我们还可以缩短保障期限，比如选择人保的关爱专家定期重疾个人疾病保险，其提供最短20年的保障期限，同样30岁男子20万元保障，年缴保费为1100元。

　　读者也许会问，这么做保费是节省了，但是保障时间也减少了，万一60岁后患重疾了怎么办？有风险意识无疑是好的，但风险并非完全应该依赖保险来化解。对于年轻人，因为刚开始收入有限且出险概率很低，这时候保险是一个很好的风险对冲工具；到了老年，积蓄已多而出险概率却大大增加，这时候再依赖保险，往往是一件得不偿失的事情。

　　从财务规划的角度，选择60岁而非70岁同样有其优势。若我们将3560元与1920元之间的差额1640元用于投资，连续20年的1640元投入下去再加上之后10年的复利增长，若按照8%的复合收益计算，等到60岁重疾险保障结束之时，我们有16.2万元的投资净值，而这笔钱还将不断增长，至70岁将达34.98万元——这是一笔可以随时支配动用的流动性资产，不似保险必须患重疾才能获得。

　　正因此，重疾险投保年限不用追求越长越好，能够覆盖青年期和中年期即可。

　　以附加形式买重疾险更省钱

　　和寿险一样，重疾险的保费也是年龄越高保费越高。为了缓解投保人在年龄较大时的缴费压力，一般重疾险采用均衡保费，即每年缴费金额相等，年轻时多缴纳些，年老时就可以少缴些。不过，对于那些对于保费支出很敏感且手头相对比较拮据的投保者，在年轻时选择自然保费的重疾险，先确保当前的风险得到防范也是一种好思路。

　　目前，市场上大多数自然保费的重疾险都以附加险的形式存在，投资者往往必须购买一款主险才能附加。以泰康储值型大病保障计划为例，其实际就是一款万能险产品，然后附加一份重大疾病险。虽然购买这款万能险的最低缴费是2000元，但是此后每年缴纳的自然保费费率的重疾险保费则是较均衡保费下来的低廉许多，以男性为例，30岁时20万元包括身故和重大疾病保障的年保费仅为516.24元，仅为上例中1920元的26.89%——而且除重大疾病保障外还包括身故的保障。

　　当然，自然保费的重疾险保费每年均会根据年龄的上升而上调，同样20万元保障40岁时年保费为1073.04元，50岁时年保费就是2445.96元，60岁时更高达6380.64元，显然若年轻时在享受自然保费重疾险低费率优势的同时不注意自行储蓄，那么到年老时同样是这份自然保费的重疾险，保费会高得让你肉痛。所以，自然保费的重疾险，更适合的是那些暂时手头拮据或者具有很强理财能力的投保者。