新版意外险伤残标准即将实施

　　修订后的《人身保险伤残评定标准》将于2014年1月1日起实施，届时，保险公司新签发的保单应按要求使用这一标准。由于伤残新标准将此前的七级、34项扩至十级、281项。大量原本不在意外险保障范围之内的意外伤害事件，进入到新的评定标准。

　　比如，中保协正在制订的一年期意外险“示范条款”征求意见稿中，引入了人身险伤残评定新标准，对意外伤害进行了细化，同时将此前行业惯例中十几项免除责任精减为7项，如“牙齿整形”、“美容手术”、“被保险人因医疗事故导致”、“无合法有效驾驶证驾驶”、“驾驶无有效行驶证”等出现意外事故均不再纳入责任免除范围。

　　这一变化导致意外险的保险责任大大增加。有报道称，目前意外险的再保保费已经翻番。再保险是保险公司转嫁客户风险的一种保险，再保保费上升，也就是保险公司的成本相应增加。

　　保险公司会不会把增加的成本转嫁到消费者头上呢？业内人士对此看法不一，比较一致的看法是有两种处理方式，一种是“加量又加价”，即保险责任、保费和保额同时上升；一种是“加量不加价”，保险责任扩充，保费维持不变，但保额也维持不变。但后一种处理方式可能会影响被保险人的权益。

　　理赔环节将变得更麻烦

　　业内人士称，新版意外险伤残标准在扩大意外险理赔范围的同时，也让理赔手续更加复杂。

　　此前的经验是，监管层批复保险产品会根据保障范围归类，如果险种保障范围只是单纯的意外身故，就归为定期寿险，如果还同时包括伤残，就归为意外险。也就是说，意外险保障范围包含意外死亡和意外伤残，定期寿险保障范围包含疾病死亡和意外死亡，部分保险公司的意外险保费可能会高于定期寿险保费。

　　险种的归类将影响保险公司的产品结构和再保、利润结算等方面，但最重要的影响在于理赔环节，今后的意外险理赔会更麻烦。

　　有保险人士称，原来34项列一张表就可以看得很清楚，现在条款多达281项，更细的规则让理赔更麻烦，一般人可能都搞不懂。在这种情况下，客户最好购买简单一些的意外险。

　　名词解释：

　　6病种：是指根据中国保险行业协会颁布的重大疾病有关定义所规定的第1-6种重大疾病，即恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)和终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)。

　　25病种：是指根据中国保险行业协会颁布的重大疾病有关定义所规定的全部25种重大疾病。