随着环境污染、食品安全等问题的日益严重，越来越多的朋友开始重视自己的健康问题。众所周知，一旦患上重大疾病，轻则财富掏空，重则负债累累，让人苦不堪言。那么如何来防范风险，保障财富安全呢？我们可以选择重大疾病保险，让保险来转嫁自己的疾病危机。

　　那么怎样投保才能避免走进误区，让保险回归到保障风险的本质呢，专家建议在搞清重疾险理赔原理的基础之上，可以综合考虑年龄、期限、险种组合等因素，选择最适合被保险人的产品。

　　重大疾病的定义是什么

　　哪些情形不在理赔范围内

　　2007年4月，中国保险行业协会与与中国医师协会合作推出了我国第一个重大疾病保险的行业规范性操作指南——《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称“《规范》”），《规范》中明确指出疾病是指重大疾病保险合同约定的疾病、疾病状态或手术。根据重大疾病保险发展的特点，《规范》对该产品中最常见的25种疾病的表述和相关保险术语进行了统一明确的规范，并明确要求以“重大疾病保险”命名的产品其保障范围必须包括恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症——永久性的功能障碍、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植手术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）——须开胸手术，这6种发生率最高的疾病。

　　值得一提的是，《规范》除了对重大疾病保险的疾病名称和症状表现进行了规范定义之外，还排除了部分疾病表现以及治疗方式的保险责任。

　　例如，1．冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术，冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术，但腔镜手术不在保障范围内。

　　2．主动脉手术指为治疗主动脉疾病，实际实施了开胸或开腹进行的切除、置换、修补病损主动脉血管的手术。主动脉指胸主动脉和腹主动脉，但不包括胸主动脉和腹主动脉的分支血管，并且动脉内血管成形术不在保障范围内。随着医疗水平的提高和治疗方法的改进，有些过去治不了的病现在已非绝症，而有些疾病的治疗方式更趋于合理、对患者的伤害也更小。如果投保客户采取的是腔内修复术而非开腹手术，他将无法按照规范的约定获得赔付。

　　保险期限有长有短

　　组合投保更加合理

　　按保障期限的长短划分，重疾险可分为定期保险与终身保险两类。定期保险顾名思义，它对被保险人的保障到达一定期限立即终止，超过一分钟都不再有效，同时要指出的是，它属于消费型的险种，除非发生理赔，否则保费不予返还，这也决定了它保费相对不高的特点。终身重疾保险的有效期直到被保险人身故为止，而该类产品有两种支付形式：一种情况是被保险人去世之前，只要罹患合同中约定的疾病，保险公司就会向投保人提供保障额度范围之内的理赔保障；另一种情况是当被保险人生存至合同约定的年纪（如85周岁）时，保险公司将给付给被保险人合同中约定的（有时与重大疾病保险金额相等）生存金，保险合同也随之终止。但需要指出的是，投保人年龄的增加使其罹患重大疾病的几率增高，保险公司所承担的风险与保险责任也随之提高，故而此类重疾险的投保费率相对定期保险要高。