35岁以上：储蓄型重疾险更着数

　　相对于消费型产品来说，储蓄型重疾险产品在保障期间内没有罹患重疾，保险期满将获得满期生存保险金，有时还有一定的分红等增值收益，但是每年需要缴纳的保费比较高。

　　而对于40岁以上阶段的投保人，储蓄型重疾险更划算。40岁患病风险开始提升，身体素质开始下降，消费型重大疾病险的保费开始大幅提升，而储蓄型重大疾病险的保费提高比例几乎不动。

　　以上述平安产品为例，一位35岁的市民，投10万元保额，连续投25年，因为每个年龄阶段费率不断上升，25年投入保费，一共是6.475万元。如果他选择保障条款相近的返还型产品，每年需要3540元，20年交完，需要保费是7.08万。相比而言，消费型产品仅仅便宜了6000元。不过后者在没有出险的情况下将返还保费。

　　中德安联的保险专家皮嘉佳对南都记者表示，“购买保险并不是所有人都能一步到位的，特别是对于一些工薪阶层。最重要的一个观念，是可以分阶段地进行购买。保险保障不是一朝买了就一劳永逸，而是要伴随不同的人生阶段和风险变化做出调整的。比如35岁之前，建议在35岁以前，以消费型重疾为主，每年保费不足2000元即可拥有30万的重疾保障；从36岁开始，随着收入增加，则建议购买储蓄型保费的重疾产品，每年缴费约8000元，保障到85岁。”

　　提示：资金充裕可拉长保障时间

　　不少消费型重大疾病保险，甚至不少返还型产品都不包含原位癌赔付，市民要仔细阅读合同。近年来有少数产品开始将原位癌纳入保障范围，但却占用了一部分重疾险保障的额度。不过，一般赔付保费的10%-20%，也就是说10万保额，原位癌最多才赔2万左右。

　　“未来类似于原位癌这类轻症癌症，大病医保的费用应该是够用的。一般这类癌症治疗所需的费用不会超过10万元。”广东一位合资保险公司经理表示。市民如果资金充裕，建议拉长保障时间，重疾保险建议保障终身，若只准备定期重疾保险，将来再投保或已来不及，目前针对老年人的重疾险，不但保费昂贵，而且种类稀少。保障时间至70岁，性价比最高。

　　注解1：新华人寿保单的N为保单经过的年份数。例如，假设30岁开始购买此保险，那60岁时患上重疾可以获得10万×(1+3%×30)=19万的赔付。（文章来源：南方都市报）