背景

　　医疗费用每年都上涨

　　市民刘女士10年前给自己和丈夫分别投保了重疾险，当时的保额都是5万元。现在看来，保额已经明显不足，看病费用的涨幅超过了历年来CPI的上涨。根据卫生部的统计信息，各种大病的治疗费用，癌症为10万－30万元，心肌梗塞手术费用为5万－10万元，主动脉手术费用需要7万－8万元，脑中风的手术费用在5万元以上，慢性肾衰竭的医疗费用为15万－30万元。

　　《中国主要城市居民保险需求及消费调查报告》统计显示，在当前城市居民投保人身险的主要动机中，“为预防疾病治疗”选择率为综合排名第一。一旦罹患重大疾病，将面临治疗费用高昂、收入中断等诸多问题，使家庭日常生活受到影响。购买保险，首先要化解自己难以承担的风险。

　　建议

　　上班白领早选重疾险

　　多项调查显示，近年来“过劳死”现象越来往严重化、年轻化发展。在“高压”下工作的白领们开始越来越担心自己身体“亚健康”状态可能导致的一系列疾病问题，从而纷纷考虑到投保的重要性。

　　保险专家提醒，白领的重疾险要注意保障范围，最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病。对于上班族女性，一定要考虑购买涵盖了乳房癌等女性多发病种的重疾险等。

　　另外，保险师提醒投保人一定要认真阅读清楚相关保险条款，尤其是“保险责任”和“除外责任”，商报记者发现，重疾险并不包含所有可能引发“过劳死”的重大疾病。有关资料显示，直接促成“过劳死”的5种疾病依次为：冠状动脉疾病、主动脉瘤、心瓣膜病、心肌病和脑出血。除此以外，消化系统疾病、肾衰竭、感染性疾病也会导致“过劳死”。但是，保险师告诉记者，上述部分疾病属于重疾险的理赔范围，部分属于重疾险的免责范围。

　　中德安联保险专家表示，由于重疾险有90－180天观察期，如果重疾恰好出现在观察期内则保险会不赔，所以白领们要提早规划。

　　针对目前白领的工资收入水平和生活状况，有保险师建议，白领的保费开支占比不宜过大，以8万－10万年薪收入为例，每年支出1000－2000元保费较为合适，寿险、意外险、重疾险累计保额可达百万元。该保险专家表示，“在寿险产品选择上，长期消费型的寿险就较为适合如今年轻白领，可选择20－30年的投保时间。优点在于保费便宜，可以根据投保人的实际收入情况进行支配。”

　　商报记者了解到，纯消费型的定期寿险是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，保险公司则会按照约定的保险金额给付保险金；如果保险期满，被保险人还健在的话，保险合同就会自然终止，保险公司不再继续承担保险责任，同时也不会退回所缴保险费。这种定期寿险的保险期限有10年、15年、20年，或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。较为普遍的消费型定期寿险，它们的年金都是在千元以下，更为便宜的也有在500元左右的。