分析：如何让重疾险保障最大化？

　　为什么小小的计划调整会带来如此大的分别？回顾梁先生的保险计划，在保费不变的前提下，一是取消住院险，二是减少重疾主险的保额，增加附加重疾险的保额，就实现了重疾保障的最大化了。因为主险是返还型险种，涵盖了保障至99岁的30种重大疾病、身故和全残保障，保费较高，而“附加重大疾病保险”是消费型险种，交20年保20年，属低保费高保障型险种。像梁先生这样尚属年轻、家庭负担重、收入不太高的客户，尤其要以有限的钱实现重疾保险的最大化。所以，先选择投保足够的重疾险，后选择住院险；选择一定保额的消费型重疾险，对于实现重疾保障的最大化非常关键。

　　但是，需要提醒的是，由于梁先生的消费型重疾险是属于附加险，在交满20年后合同就结束，因此，当梁先生的收入有所增加时，最好有计划地调整自己的保险计划。

　　窍门二：有针对性地购买重疾险

　　除了购买附加型重疾险，还有一种方式是有针对性地购买重疾险。

　　案例

　　30岁的房先生，收入不高，近日投保了中国人寿广东省分公司推出的“国寿防癌疾病保险”，这款产品针对男性、女性、儿童三类人群发病率较高的6种特定癌症设计保障条款，同时增加了长达5年的康复金保障，且具备豁免保费功能。房先生的保险期至80岁，保额10万元，20年交，年交保费1500元。在投保1年后，如果首次患上合同所指的癌症并经确诊，可一次性领取基本保险金额的100%—10万元。如确诊为特定癌症(前列腺癌、肺癌、乳腺癌、宫颈癌、白血病、骨癌),额外一次性领取基本保险金额的30%—3万元，合同继续有效。

　　确诊日后30天仍然生存，每年享有基本保险金额20%—2万元的康复保险金，可领取5年，累计领取10万元。

　　分析：针对发病率高的癌症重点投保

　　对于目前恶劣的环境来说，恶性肿瘤与癌症成为国民健康元凶。根据国家和广东省的最新统计数据，广东省的肿瘤发病率比全国整体水平高出23.5%，死亡率比全国整体水平高出7.5%。在广东，每死亡5人，就有1人是癌症，癌症已成为首位死因。另外，广东省的恶性肿瘤具有独特的特点，与感染因素相关的鼻咽癌和肝癌在全球属于最高发地区。女性乳腺癌发病最多，男性肺癌发病率居首。而与经济发展、居民生活习惯、饮食结构改变相关的恶性肿瘤，如大肠癌、乳腺癌、前列腺癌发病率也持续上升。与全面覆盖各大重疾相比，很多保险公司推出了针对女性的重疾险，如乳腺癌、子宫癌等专属的重疾险产品。针对这些发病概率较高的癌症，如果有相应的重疾产品保障，则可以省下一大笔费用。像房先生这样低收入者，每年付出1500元的保费，也能负担得起。