组合贷100万可10年内换大房

　　李先生目前拥有价值400万元的住房，考虑未来10年内换套大面积的500万以内住房，100万元的缺口有两种方案可供考虑：

　　方案一：全款支付。以李先生家庭每年扣除各种费用支出（包括保费），假设每年净增30万元，十年之内全款购房可实现，虽然没有按揭压力，但这种方式使得家庭可流动资金紧张，应对突发事件风险加大。

　　方案二：首付400万元，贷款100万元。考虑到李先生夫妇在大型国企工作，年薪60万元，每月公积金在1.2万元左右，可使用公积金加商贷的组合贷款形式，贷款期限10年，月供1.03万元左右，公积金可覆盖，在李先生退休之前能够还完月供。

　　建议李先生选择方案二，因为目前的公积金贷款利率为4.5%，与理财产品预期收益差异不大，购房采用按揭的形式将家庭现金流压力大大降低，使李先生一家轻轻松松住进大房子。

　　“国债+理财+基金”实现增值

　　李先生希望达到预期8%的年回报率，假设李先生为平衡型客户，追求财富的稳健增值，现有流动资产90万元，建议做以下配置：

　　其中为李先生配置了5万元的货币型基金，作为家庭备用金，可随时赎回，工作日T+2到账，以备不时之需。股票型和债券型基金属于风险投资，收益随市场影响波动较大，也有可能面临亏损，预期收益只用以测算，仅供参考。

　　定投可在孩子上学时分批赎回

　　李先生的女儿今年8岁，考虑到10年后送孩子出国留学，依照历史数据，学费成长率在4%-6%之间，仅依靠存款或货币市场基金、短债基金，难以达到4%以上的报酬率。假设每年留学费用预计20万元，加上衣食住行预计需要准备100万左右。适用于子女教育金的投资工具包括：教育储蓄、教育年金保险、投资中低风险的基金产品等，建议将投资工具相结合。

　　首先，建议购买教育年金保险，以目前在售产品举例，每年交保费5.4万元，连续交十年，孩子18-21岁期间可每年领取10万元的教育金（合计领取40万元），28岁一次性领取50万元，此笔资金可用于孩子的婚嫁金或创业金。

　　其次，李先生家目前每月已有基金定投1000元，建议提高基金定投金额至4000元，选择一只股票型/指数型基金和一只债券型基金，十年累计投资成本48万元。此笔资金可于孩子上学期间逐年分批赎回、随用随取。