保障疾病种类：25种OR40种

　　目前保险公司重大疾病保险产品的条款中，尽管承保的疾病种类不同，对于疾病的定义也不同，但是有一点是毋庸置疑的：最常见的重大疾病种类基本涵盖其中，包括癌症、心肌梗塞、脑中风等。

　　在保监会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中，根据成年人重疾险的特点，对重疾险产品中最常见的25种疾病定义进行了统一和规范，明确要求保险行业使用统一的重疾定义，成年人重疾险产品的保障范围必须包括25种重大疾病中发生率和理赔率最高的6种疾病。从目前的市场情况看，大多数保险公司在推出新版重疾险产品时，不仅容纳了25种有规范定义的重疾产品，而且争相在25种重疾之外进行“较量”，有的保险公司甚至将保障疾病种类增加到40种。

　　是否保障疾病种类越多的保单越好？保险专家表示，根据保险精算法则，保费是根据险种所保障疾病的发病比率等指标综合厘定的，基本上不存在“占便宜”的可能。投保人不宜过多看重保障疾病的数量，而应关注保单的质量，要了解清楚对于自己而言，到底哪些疾病种类是必须要保的，哪些疾病种类是可有可无的。

　　保险类型1：综合重疾险or防癌险

　　一般保险公司的癌症理赔在重疾理赔中占比超过一半，有的甚至达到90%。目前，市场上能“保”癌症的保险产品主要有两种：一种是包含癌症在内的普通重疾险；另一种是专门针对癌症的“防癌险”。由此，消费者的意见也分为两类，一类认为只需买重疾险，另一类则认为防癌险更有针对性，值得“额外配置”。

　　保险业内人士表示，虽说重疾险保障范围广，包括癌症在内共有35种重疾，有一定的癌症风险转嫁功能，但还不算“完美”。鉴于癌症治疗周期长、治疗费用高的特点，普通重疾险大多只赔付一次，有些即使可赔付两次甚至四次，也要求每次是不同病种，起不到很好的保障作用。而且，普通重疾险针对癌症的保障主要是恶性肿瘤，原位癌之类的轻度癌不在保障范围内。而防癌险在提供各类恶性肿瘤保障的基础上，不少产品可提供原位癌保障，这就弥补了重疾险在此方面的不足。由此，保险业内人士建议消费者在投保重疾险的基础上，考虑选择保费低廉保障高，并可附加特定防癌险作为补充，如可投保30万元重疾险和20万元防癌险、5万元轻症险，这样保障面广，额度充足，能在控制费用支出的同时获得最大补偿。

　　保险类型2：纯保障型or分红型

　　现在不少重疾险是与分红险相结合的，保险的返还功能其实是迎合了人们的一种消费习惯，与保障本身并没有关系，分红则只是保障性保险理财功能的一种延伸。因此在选择时，如果需要节省保费，纯保障型的重疾险要优于分红型的重疾险。

　　由于重大疾病分红险的保费相对要稍高一些，所以不太适合低收入的人群购买，因为越是收入低的人越需要保险，保险对于这部分人群而言是保命的钱，所以投保应当尽可能选择消费型或是不分红的产品，以达到花最少的钱，获得最高保障的目的。

　　总之，选择的原则是先保当前，再考虑长远，先做全保障，再考虑理财。

　　时间：越早买越好

　　由于保费支出与投保年龄是成正比的，保障责任相同情况下，年龄越大，保费越高，所以应该尽早购买保险。一般来说，20～35周岁是购买重疾险的最佳时期，保险公司一般不接受60岁以上的投保人。当然现在也出台了一些专门针对老年人的产品，但从保费方面计算，老年投保人的保费较高，因此越早投保越合算。

　　举例来说，30周岁的唐先生选择投保华泰人寿百万康宁终身重大疾病保险产品，基本保险金额20万元、20年交费，则需年交保险费5540元；而假设他为3周岁的儿子投保，基本保额和交费期限不变，则只需年交保险费2320元，后者仅为前者的42%！