重大疾病险与防癌险究竟选谁好？

向日葵保险网

[导读]：目前国内健康险市场上，重大疾病险五花八门，各家公司都有其特色产品，有的保险公司还同时销售好几种重大疾病险，该如何去选择呢？

　　简单看上去，防癌险在保障范围上更有针对性，而重疾险则是大而全。据了解，近一两年间，不少险企打出“针对老年人的防癌险”、“60岁以上仍可投保”等优惠吸引眼球，抢占寿险市场，与那些动辄好几千元保费的重疾险相比，防癌险的保费更为低廉，譬如不少产品年缴保费都在几百元至两千多元不等。从保障范围看，针对于老年人的防癌险更有针对性。有些防癌险不仅提供各类恶性肿瘤保障，还提供原位癌保障，这一点弥补了重疾险无法保障原位癌的不足。打个比方，一位40岁的男士购买了一份保额为10万元的重疾险，缴费期为10年，保至80岁，年缴保费约5840元，保障范围涵盖保险合同内规定的40种重大疾病和15种轻症。若该男士购买一份保额为10万元的防癌险，缴费期为10年，保至80岁，每年需缴纳2630元，保障范围涵盖轻度癌症、特定癌症以及癌症确诊。不难看出，相较于重疾险，防癌险的保障范围只针对癌症，保费通常情况下仅相当于普通重大疾病保险的三分之一或一半。

　　采访中，不少市民告诉记者，如果将保险作为礼物送给父母的话，会首选针对中老年群体的重疾险，毕竟重疾险的投保年龄上限已由原先的60岁提高至75岁，同时还给予消费者免除体检等优惠。而且，保障的范围比较全面，买了更踏实。针对多数人的购买偏好，保险行业人士建议，在为父母投保时，最好先投重疾险再投防癌险，消费者可根据年收入水平来确定重疾保额，建议重疾险的保额至少达到30万元。详细讲，重疾险的保障范围涵盖癌症在内等多种重疾，有一定的癌症风险转嫁功能，但不算全面。而且普通重疾险针对癌症的保障主要是恶性肿瘤，像原位癌之类的轻度癌并不在保障范围内。单从这一点看，防癌险在提供各类恶性肿瘤保障的基础上，不少产品还可提供原位癌保障，一定程度上弥补了重疾险在此方面的不足。故在投保重疾险的基础上，消费者可考虑选择保费低廉保障高的附加特定防癌险作为补充，以实现在控制费用支出的同时获得最大补偿。

　　投保重疾险需注意三大事项

　　随着重疾险投保年龄门槛的提高，愈来愈多的老年人也有了自己的投保权利。据悉，目前市场上已有保险公司推出了可一直续保到100岁的老年重疾险产品，进一步提升了75岁的投保上限。那么，子女在为父母挑选投保重疾险的过程中该注意哪些问题呢？

　　首先，投保重疾险务必从自身实际情况出发。如今，不少保险公司会在宣传产品时强调保障疾病的种类，保险代理人也时常会比较各款产品所保障重大疾病的数量，但作为投保人不能忽略的一点是，重大疾病保险重要的不仅是产品所涵盖疾病的数量，同时还有其确实能够提供保障的疾病种类。业界专家表示，在《重大疾病保险的疾病定义使用规范》出台后，大多数保险公司设计条款时都会包含统一的25种日常生活中最多发的重大疾病。而市场上不同的重大疾病保险保障范围各有不同，大多数从20多种到40多种不等，在选择时不应简单地比较数量，而应根据自身实际情况投保对自己更有利的条款。因为重疾险的保险费是按照险种所包含的各类疾病发生率与治疗费用计算而成，保障的险种越多，保费自然就越高，可能有些疾病对于投保人来讲发生率非常低，或者发生率高但是治疗费用较低。此外，有些保险公司虽说将某种疾病列入保障范围，但如果条款对疾病发生的程度或者确诊方式进行相当严格的规定，例如达到条款中规定程度的患者已基本存活时间很少，这样的重疾险就不能发挥其应有的效用。所以消费者在选购重疾险时，务必多了解哪些疾病可以赔偿，哪些疾病不能赔偿，而不要单纯地以“多”为好。有业界人士建议，一般情况下，选择重疾险时最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。