重疾险保额怎么规划更合理？
向日葵保险网
[导读]：在林林总总的保险产品大家庭中，重疾险是最让投保人和代理人头疼的险种，因为它条款内容复杂、专业术语众多，理解和说明起来都比较考验智商。
一方面，商业重疾险的理赔原则是“一经确诊即可赔付”。一般只要按合同规定有必要的确诊依据，即可向保险公司申请理赔，而不需要任何发票去申请“事后报销”，也不存在类似医保异地就诊报销相当繁琐困难的问题。
商业重疾险这一“事前弥补”的保障，犹如一场“及时雨”，能为患病者及其家庭在早期治疗中就提供足够的资金支持，有利于病人及早治疗，免去资金上的担忧和困扰。
另一方面，目前市场上的商业
重大疾病保险产品，其保障范围除了行业统一规定的25种常见大病，大多还涵盖了各种形形色色的“罕见大病”，保障范围相当全面。
以
太平人寿福利健康“+”保险保障计划为例，其保障范围就非常全面，不仅涵盖58种重大疾病，还额外针对原位癌给予附加险基本保险金额20%的赔付（给付金额最高为人民币10万元），且该赔付不影响重大疾病的理赔责任、同时还享有逐年递增的身故保险金和年金转换权益。
而太平“福佑金生”保障计划则针对50种重疾设置了全面覆盖，并对糖尿病及其并发症、非危机生命的极早期恶性病变、冠状动脉介入手术、轻微脑中风等10种轻症额外给付附加险基本保险金额的20%（给付金额最高为人民币10万元），身故保险金还可以逐年递增，同样也享受年金转换的权益。
对于社会基本医保体系和商业重疾险的关系，太平人寿
健康险专家这样形容：“社会基本医保就好像刹车，商业健康类保险就是保险带，是对医保体系的有利补充。没有人会因为有刹车就不要保险带，更不会有人有了保险带就不用刹车，越来越多的人会想要配置气囊。”
保额规划：要考虑多重因素
可以说，在重疾突然袭来时，重疾险的保险理赔金是挽回收入损失的保障，是病人康复疗养的保障，也是维持全家生活质量的保障，更是孩子未来和教育不受影响的保障。
不少人都已经意识到，随着医疗费用和物价的连年上涨，重疾险的保额也应当“水涨船高”，5万、10万元的额度早已不够用，20万、30万元是必备的，甚至50万元也不夸张。根据《2015年太平人寿重疾理赔报告》显示，与2014年相比，件均保额显著上升。投保客户已开始意识到健康背后需高昂的医疗费用和护理费用做支撑，为此不少人提高了重疾的保障金额。
太平人寿健康险专家建议消费者，在规划重疾险保额时，应当重点考虑三个部分。首先，当然是应对大病的治疗费用。根据卫生部门公布的数据来看，目前一项重大疾病的治疗费用（包括住院、手术、器械、药物等），至少在10万~50万元。如果想要用进口药物和器械，或者病房条件更好些，则总费用更为昂贵。可以想象的是，治疗大病的过程中，有许多检查治疗项目、疗效好副作用小的药品都是自费药，社保不会报销的。
除了直接的医疗费用，第二点要考虑的是间接费用，大病治疗这段时间里，需要有人照顾，营养更要跟上，这时护理费与生活费是很高的。而且，病人结束常规治疗离开医院后的恢复费用，包括康复、营养、护理等成本，这一部分的费用往往容易被忽略。一般而言，罹患重大疾病并成功接受治疗后，病人至少还需要两年的康复时间，但不少家庭出于经济考虑，在病人没有好好恢复的前提下，就匆匆回到职场工作，其实还是埋下了隐忧。
第三部分，则要考虑弥补收入损失，一个人在发生重大疾病的时候，对家庭最大的影响是：收入中断、花钱不断。特别是对于高收入阶层而言，大病治疗期间，收入损失巨大，若能有高额的重大疾病保险金给予补偿，则轻松不少。
此外，物价的上涨和医疗费用的增长，也要求重疾险保额要规划得宽裕一些。
