评判重大疾病保险的一个重要参数要知道
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[导读]：在商业保险的产品架构中，商业重疾险向来被认为是消费者在罹患重大疾病时的一道屏障。
那么A、B产品之间的差别点就在于保险合同中的现金价值，现金价值是有时间性的，会随着保单年度的增加而增大，即保单年度越长，现金价值越高，但不会随着保单年度的增加而直线增长，而是呈曲线增长。所以一般情况下，我们会取几个保单年度的时间节点来综合评估现金价值，其中有个重要指标就是保费回本年度，即保单的现金价值在第几个保单年度和支出的保费持平，通俗地讲就是看保单第几年回本。
一般20年期交的重疾险产品，回本年度在25年到30年之间，少数产品能做到20-22年回本的，如果超过30年回本的现金价值就算是很低的了。现实中，各个公司的重疾险价格是不可能一样的，所以看保单第几年回本这个指标就很重要了。
在保障类保险中，保险说到底是一笔现金，一笔不知什么时候急用的现金（当然，相信大家都希望这笔钱最好永远都用不上），而且经过了保险公司的放大，你可以得到数倍于本金的现金，这就是保险的可爱之处。我们总希望买到性价比高的产品，在保障相同的前提下，现金价值的差别就是保单的差异性的体现。因此，现金价值是衡量一张保单价值的重要参数。
不过，一定有人会说，就算现金价值再高，在保障中也是没意义的，因为大家买保险没想着要退保，的确，我们先假设你一定不会退保，那这种情况下，选择产品C绝对是最佳方案，但是，现实的情况是，你可能只见过产品A和B，却可能很少见到产品C。
至于是否退保，原因会很多，我们只是简单的选取两种比较典型的退保场景。
第一个场景，让我们用汽车来做个类比。汽车在一定周期内一定会对现有产品进行改版或升级，你可能会因为种种原因，对新改版或升级的汽车感兴趣，那不好意思，你得重新购买。那旧车呢，一般人都会选择出售，对吧。保险产品的状况与汽车类似。比如，在2008年，我们看到的大部分重疾险的保险范围都在25-30种，但目前呢，最高的重疾险可以覆盖77种重疾。
第二个场景，大家投保重大疾病险是为了在发生重大疾病的时候，通过保险产品的杠杆放大，来帮助自己度过难关。但是，大家也知道，重大疾病的赔付是有很多前置条件的，那如果，不幸所得的疾病并没有达到保险条款所定义的赔付条件时，怎么办？我们可以通过退保或部分退保，即保单变现（提领现金价值）来提前拿到这笔钱用于医治疾病。
所以，不管因为哪种原因决定退保，那保单的现金价值的高低就尤其重要。如果该产品的现金价值高，那退保的时候，保险公司退还的金额就会比较高，反之，则会比较低。我们都无法预测未来，我们只有在当下，通过理性判断，作出目前最适合我们的保障方案配置决定。
