消费型与返还型重疾险怎么选？
向日葵保险网
[导读]：选购保险尤其是健康险最好避免纯粹用保费是否划算来衡量，而是根据自己的需求选购合适的产品。
从保障期限上看，消费型重疾险保障期限更加灵活，包括10年/20年/30年/保障至XX岁等，返还型重疾保障期限选择相对少一些，所以，如果消费者对保障期限有自己的需求，可依据不同属性来选择。
因此她表示，消费型的重疾险更适合保费预算少，保障意识高的消费者；同时也适合儿童或老年人。相反，如更看重保障全面性，注重保费能返还，对保费投入没太多要求的消费者，可以选择返还型重疾险。同时，她也建议将返还型重疾险和消费型重疾险搭配购买，整体降低保费总投入提高保障额度。
同时，张继世也对《证券日报》记者表示，消费型重疾险的优势在于提供纯粹的保障，仅需支付低廉的保费就可购买到高额的保障，尤其适合对保险需求有明确理解、知道自己需要什么样保险的人群，因此消费型重疾险经常会受到比如保险精算师、保险销售人员等业内人士的追捧。此外，对于收入不是很高的工薪阶层或者刚工作的青年群体，消费型重疾险也是一个较好的选择。
不过，现在由于保险公司更乐于推广长期型保险，所以单独售卖的消费型重疾险的比较少，一般会以附加险的形式与
分红险等长期型寿险进行捆绑销售。
购买短期消费型需知后期保费会上涨
那么，到底应该如何选购消费型重疾险呢？
对于中长期的消费型重疾险，张继世推荐了两款最具有代表性的产品，以下分别以A、B来代表（产品具体详情，请微信关注“证券日报微保险”，在菜单栏重疾险专区选取“消费型重疾险”查看。）
A产品是一款“
定期寿险+
重大疾病保险”的组合型产品，因为是纯粹的消费型重疾险，没有现金价值，寿险和重疾险在保额方面都有最低要求，分别为50万元和10万元，可以附加全残保险责任，总体特点是责任全面、价格便宜、保障高，但有个特点是必须体检才可以投保。B产品是一个有现金价值的重疾险，虽然价格也比较便宜，但不含身故（死亡）责任，只保重大疾病和轻症疾病。此外，B款产品的保险期限除了定期外，还可以选择终身。值得注意的是，B产品虽然没有身故责任，但是身故可以根据现金价值退还保费，所退现金价值随年龄呈先增长后下降的特点。以0岁男孩、保至70周岁、保额10万元、交费20年为例，其年交保费为350元，20岁时的现金价值为4620元，而50岁时现金价值达到最高值为14989元，此后随年龄增长开始降低直至70周岁时为0元。
