重疾保险理赔界定差别大 专家：明晰责任理性认识
向日葵保险网
[导读]：近来，赴港买保险风头正劲。在不少消费者印象中，香港重疾险产品具有费率低，保障范围广、理赔简单的优势。
一位精算师对《经济参考报》记者表示， 一般来说，癌症的发生大都是按照“原位癌——浸润——转移扩散”的过程发展，国内重疾险一般在浸润阶段即可理赔，而多数香港保险机构直至第三阶段才可理赔。
据了解，保监会定义的25种重大疾病，属于行业通用，其中对于恶性肿瘤的定义具体指：恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。也就是说，恶性细胞要浸润和破坏周围正常组织。
此外，据了解，内地目前多数重疾险都把原位癌纳入了保障范围，属于其他理赔责任。原位癌也被称为“浸润前癌”或“0期癌”，通俗地说，原位癌就是刚形成不久的初生癌，包括乳腺癌、子宫癌、卵巢癌、宫颈癌等。也就是说，原位癌是恶性肿瘤的最早期。
“现在重疾保障的范围已经非常宽了，除通用的恶性肿瘤外，还有对肠道疾病比较细致的理赔界定。”太平人寿一位负责人接受《经济参考报》记者采访时表示，建议消费者选择重疾险尽量选择保障疾病种类多的。同时根据自身需要，比如年龄、经济实力、投保需求，来选择消费型还是长期的。投保时保证有足够的额度。重疾险最基本的功能是提供风险保障，根据目前实际重疾花费水平，重疾险保额最好为年收入的5倍至10倍。
