仔细阅读责任免除条款

　　多位专业人士认为，投保人对重大疾病险合同起码要明白的部分就是“责任免除”条款，即是在此种情况下，即使被保险人身故、残疾或罹患合同所约定的重大疾病，保险公司也不作赔付。

　　这些责任免除条款集中分布在合同文本的两处。一是面向所有的重大疾病，保险合同会设立专章陈述；二是针对个别的重大疾病，往往出现在具体疾病释义的注解部分。

　　对于前者，各公司的免责条款基本相同，随着重疾险的普及，此类条款逐渐成为投保人的常识。如，患艾滋病或感染艾滋病的被保险人等等，都不能获得保险公司的赔偿。

　　第二类针对个别疾病的免责条款往往散落在合同各处，即使找到了，也不一定明白“除外”情况意味着什么。专家建议，投保人首先要弄清楚自己最为容易引发的疾病的免责条款。比如，有的保险公司将“脊椎间盘突出症”列入重疾险附加的意外医疗保险项目中，而有的公司没有，对于容易出现脊椎间盘突出症的运动员人群，当然最好投保前者。

　　当投保人遭遇对免责条款解释不清的代理人，或者拨打该代理人所在公司客户服务热线寻求答案，或者换一家公司。

　　签定合同10日内必须通读合同

　　一位身为某中资保险公司首席法律顾问的人士表示，他自己也投保了重疾险，虽然与代理人相谈甚欢时往往欣然签字，但事后冷静下来还是会通读保险合同，因为此时发现问题还来得及，投保人有“犹豫期”。

　　犹豫期就是投保人、被保险人签收保险单后一定时间内，对所购买的保险不满意，可以无条件要求退保。中国保监会现时对各保险公司犹豫期的时间统一定为10天。

　　投保人可以利用犹豫期，冷静考虑自己投保的险种、期限和保障功能是否符合自己的需求。如有不满意处，在犹豫期限内通过代理人或者直接与保险公司协商、进行变更或要求无条件退保，以免造成不必要的损失。

　　尽管过了犹豫期也有退保的权利，但投保人无法要求全额退回已交纳的保费，只能退回保险公司将代理人的佣金、管理费等费用扣除后，所剩下的合同现金价值。但现金价值和交纳的总保费相差悬殊，因投保初期投保人交费少，保单成本摊销大，越早解约，保单现金价值相对于所交保费的比例越低，投保人的损失也就越大。