咨询者：上海陈先生
看着房价节节攀高，我和妻子去年也出手买了一套，成了“房奴”，每月房贷高达6000元，接近月收入的一半。今年我俩又有了一个可爱的宝宝，继而成为了甜蜜的“孩奴”，无论是压力还是开支都上了个台阶。目前我们只有基本的社保，不少人建议要做好保障工作。请问什么样的保险计划适合我们呢？
专家解答：
俗话说“安居则乐业”，可是“房奴”们即使有了属于自己的房子，成为了房子的主人，却也未必“安居”，更不能“乐业”。
事实上，人生首先面对的不确定风险就是意外或疾病。陈先生夫妇既要抚育孩子，又有房屋月供，生活压力比较大。但是，陈先生夫妇双方除了基本的社保外，均无其他保障。他们的抗风险经济保护能力都很低，一旦发生风险，会给家庭造成很大的精神及经济损失。
所以在保险规划上，陈先生夫妇都应为家庭关键时期的身故、疾病、房贷、债务等各方面构筑保障，全年的保险费用控制在家庭年总收入的7%－15%以内为宜。
由于陈先生夫妇正处于家庭的成长期，他们的存款少，家庭资产少，家庭负债多，另外，随着子女养育以及未来父母赡养等问题的接踵而来，隐形“负债”也将产生。因此，为陈先生家庭做保障规划的指导思想，应该是用比较低的保费获取足够高的寿险保额，建立起基本的个人人身保障体系。
保险专家告诉记者，针对陈先生家庭的实际情况，建议依照如下顺序依次规划个人保障计划：首先考虑重大疾病的风险，可以通过每人配置10万元的重大疾病保险，建立各自的重疾医疗准备金。在此基础上，适当增加医疗费用类的保险。
如果夫妻两人共同承担贷款，最好双方都选择购买定期寿险，防范因某一方身故或者全残时，给对方带来的沉重还贷压力。两人的定期险保额，建议为剩余的房贷额度，保障期限一般应与还款的期限匹配，至少10年。
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