许多投保人在投保时，都希望一次性完成终身的保险保障，最好能一张保单解决所有问题，其实这是一种误区，投保不可能一步到位，因为随着结婚、育儿、退休等生命周期的不同变换，被保险人的保险需求也随之出现阶段性的差异，当初做的保险规划，是没法预测投保人今后的具体变化的，很难涵盖新出现的风险，这就需要做好保单“体检”，及时增加或调整保障的重点。
因此，被保险人应在一段时间里，对自己的保单做一次“体检”，并及时做好新的保险规划，例如针对新的需求购买新保单增加保障，或者在原保单基础上添加附加险，让自己的保障更全面、更充足。至于附加险的险种搭配、额度多少，则根据每个人的年龄、家庭收入情况做出相应的调整。
要买但要有选择地买
宋明华：
主险一般是长期性的险种，最终可以定期或者在被保险人身故之后，保险公司会按照一定的投资收益返还给受益人，但附加险一般不具有返还本金的功能。作为消费性的短险，当被保险人在一定的保险期限内发生了保险赔偿责任，保险公司会按照一定的承保责任赔付给受益人，否则，保险公司将不承担退还投保人所缴的投保金额。
作为一种消费型的险种，很多客户会因为感觉白花钱而不购买，而一些业务员也为了尽快签单而不会明确介绍，因此在现实生活中很多人购买的保险都只有主险，而不会去购买附加险。
有一家保险公司的调查显示，90%的保单都是“裸单”，也就是只有主险而没有附加险。因此，现在购买附加险的客户不仅不多，而且非常少，许多客户在理赔时发现无法理赔，很大原因就是没有购买足额的保险。因此我建议，如果要购买保险，最好是尽量买全，这样可以获得全方位的保障。
当然，附加险要买，但也要有选择地买。针对普通的工薪阶层，我认为2万元的住院医疗和1万元的住院津贴已经足够了，不需要购买过高的保额，毕竟人一年生病住院的次数是有限的。而且附加险的赔偿一般也是一次性的，在这家公司报销以后就不能到另外一家公司报销了，因此客户也没必要在各家公司都买附加险，还是选择一家公司买够足够的保障就可以了。
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