第三，返还型和消费型哪个更合算?
其实从原理上说二者是一样的，保险公司既然承担了风险，就要收取对应的保费。就客户而言，如果投保的风险没有发生，保费都是“损失”的，两种类型只是体现的方式不同而已。消费型体现的比较直接，人们觉得不出险保费就白交了，其实保险本就是一种互助机制，大家都交纳少量的保费，出险时会获得高额的赔付，等于是得到了众人的援助，不出险则相当于奉献了爱心，帮助了那些发生不幸的人，这也正是保险利人利己的意义所在。而返还型从表面上看，似乎怎样都不“吃亏”，但如果考虑利息和投资收益的因素，实际上也是有“损失”的。总体而言，根据投保年龄和保险期间的不同，年龄较轻、期限较短的适宜选择消费型，而随着年龄增大、期限加长消费型的保费会变得较高，这时选择返还型可能更为合算。
案例分析
我们透过一个案例来共同感受一下：张先生，36岁，公司经理，月薪2万元;妻子王女士，32岁，普通职员，月薪3000元;儿子3岁。双方父母都还在世，刚买了一套住房，月供6000元，需还款20年。
综合上述的情况我们不难看出，张先生是家里的主要经济支柱，一旦发生风险对家庭的影响是巨大的，而主要的责任与压力又都集中在最近的20年中——养育子女、偿还房贷、赡养父母等等，同时虽然收入不低，但日常开支较大，缴费能力仅为中等。针对这样的情况，我们在重疾保障上设计了如下方案：
整个家庭计划，较充分地保障了三个人不同时期的重疾风险，合计年交保费14185元，仅占家庭年收入的5.1%，既满足了客户需求又做到了节省费用，为客户选择其他方面的保障保留了空间。
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