读者来信
各位专家好！我最近考虑购买一些商业保险，中德安联和太平洋人寿两家公司的代理人给我做了方案，想请专家帮忙看一下，究竟哪家公司的方案更适合我们家的情况？谢谢！
家庭财务状况
黄先生35岁，月税后收入4500元；妻子33岁，月税后收入3000元；儿子4岁。
收支情况：家庭月平均开支3000元，房贷月供1800元。
其他资产状况：夫妻二人均有社保，小孩有学平险，互助金。家庭现有现金及存款3万元，有一套住房价值56万元，还有10万元的房贷。
保险需求
虽然我们一家三口都有社保，但我不清楚社保医疗是否够用，因此想为全家补充点商业医疗保险。下面是我目前看好的保险方案，想请专家帮忙比较一下。
汉和理财专家陈东点评
一、客户财务收入分析
黄先生家庭收入在成都处于中等水平，但支出较大，主要原因是目前正在还房贷，并且小孩在读书。家庭净资产49万元，但主要是房产，可动用资产较少，家庭抗风险能力较低。投资与净资产比率为0，严重偏低，这极不利于家庭财富的积累。
因此，黄先生现在一方面需要尽快完善家庭风险保障，尤其是医疗保障，另一方面也要控制支出，将更多节余用于投资。
二、两个方案的比较
（一）年缴保费的比较：
两个方案的缴费期限都是20年，中德安联方案的家庭年总缴保费比太平洋人寿的要少2000多元，但中德安联主险保障是定期的，而太平洋人寿是终身的。另外，中德安联的是“家庭保单”，一旦主险被保险人发生主险所保风险，取得相应赔偿后，其他附加险即终止；而太平洋人寿的方案是每个人都是各自主险的被保险人。
小结：仅从节约保费，满足当前保障需求的角度看，中德安联的方案比较有优势；不过从长远看，终身的保障显然更好。
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