四、保险的消费型与返还型
其实保险都是消费型――消费的是保费、得到的是相应的保障。但为什么有返还型这个概念呢？你知道，中国人觉得如果没有风险发生，就会认为钱是白交了。如果对他说，多少年后可以拿回所交的钱，那么他就会很开心，觉得这个保险很不错，所以根据中国的国情才有了这个所谓的返还型保险。
现在很多人都说返还型要停售，说1月1日要停售返还型保险大家多抢购，其实也是不对的。事实上是这类返还型保险不会停，只是销售方式会有所变化，有一点，保费会有个提高。所以现在买也不是说完全没有理由，但似乎没有必要去盲目购买！
具体而言，意外险一般是纯消费型的，因为一般是１年期的。每年交多少钱，这一年则得到相应的保障，如果一切安好，那么来年续费，继续保障。交出去的钱是不返还的，是不是很吃亏？？呵呵！但很显然，这类保险保费极低，保障极高！
而重大疾病身故保险则一般以返还型方式存在。聪明的你，此时联系到保单现金价值的话，一定会明白前者保单是没有现金价值的，后者保单才有现金价值的。这个现金价值足以超过你交的所有保费，并不断接近最高保额数。有高保障、有基本储蓄、有安全稳步的增值！
五、主险与附加险
保险一般都会有主险与附加险之分。顾名思义，附加险要在购买主险的基础上才能购买。附加险往往看上去很便宜，其实它是根据主险来的。要特别当心，附加险是否会影响主险的保险金额。有的公司故意把附加险做得很漂亮，其实它是在做个“陷阱”，即附加险赔付后，主险的保险金额大大减少甚至为零，“主附”出现倒挂！这是我见到的一个真实的合同，当事人并没被告知。而且，这种附加险的保费，保险公司有权每年进行变更，调低当然好，但很显然，商业保险公司只会涨价的。
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