重疾和防癌险：关爱重大疾病

　　如果发生了约定的疾病，而不论你已经或者即将发生多少医疗费用，保险公司就会给付约定金额的保险金，这就是疾病保险。

　　最常见的，当然是重大疾病保险。既只要被保险人确认罹患了保险条款中列出的某种重大疾病，无论是否已经发生医疗费用，也不管一共发生了多少费用，都可获得保险公司的约定额度补偿。如今，由于重大疾病的发生率越来越高，治疗费用也越来越高昂，重大疾病险已经慢慢为消费者所接受和熟悉。

　　还有一种“简约版”的重大疾病保险，那就是防癌险。因为癌症是所有重大疾病中发生概率最高的，而保障疾病种类比较单一的防癌险具有保费低廉、保障明确的特点，因此也颇受消费者青睐。可惜，国内的防癌险还不是很发达，愿意开发和销售防癌险的公司也还不是很多。

　　说说重大疾病险的选择要点吧。

　　疾病定义方面。2007年8月1日以后，《重大疾病保险的疾病定义使用规范》实施，该规范统一了最常见的25种重大疾病的定义，此后签订的重大疾病保险合同都需要符合该规范，而大部分公司也都宣布将原来老保单的疾病定义“主动衔接到新规范”，或是根据“两相比较择其轻”原则来处理，因此在原先比较有争议的疾病定义上，现在稍微好了一些。可比较的余地也不多了。

　　险种类型选择方面。重大疾病险的形态还是比较多的，主要有可以单独投保的定期重大疾病险，作为附加险形式出现的重大疾病险产品，这两类都是纯消费型的；还有就是保障终身或长期的，略带储蓄性质的重大疾病险，包括可单独购买的储蓄型重大疾病险，也有和终身寿险捆绑在一起的产品。

　　　消费型的重大疾病险保障功能明确，费率比较低，但如果是附加险，或是采用自然费率(与均衡费率概念相对应)的产品，年轻的时候投保很划算，但是年龄大了以后，费用就比较贵了。

　　而带有储蓄型的重大疾病险，比较适合看重“如果没生病，希望保费最终能够以某种返还”的人群，而且如果是分期缴纳，通常都是采用均衡费率，比较容易让投保人接受。

　　购买重大疾病险，当然也特别要考虑一下保障额度问题。保额太低，作用不大；保额太高，支出负担比较重。通常，我们建议从个人或家庭的收入状况、常见的重大疾病险平均治疗费用等角度来综合考量。如果经济条件和预算一般，10~15万元比较合适；如果预算比较宽裕，则可以选择20~30万元的额度。如果再往上走，通常就是寻求最高档医疗条件的富人们的选择了。

　　而重大疾病的“简约版”——防癌险，相对更容易理解，主要就是一旦发生约定的各类癌症，就可以获得一笔保险金。也许是因为癌症发生概率偏高，目前市场上的防癌险有一个普遍的弱点，就是保额选择范围比较窄，有些产品甚至每个人最多只能购买2万元额度，多的也不过20万元。

　　典型产品推荐1(消费型)：关爱专家定期重疾个人疾病保险(人保健康)

　　该产品保障责任明确，是典型的定期重大疾病险，可作为主险产品单独购买，也可以根据自身需求与其他险种灵活搭配，组合购买。

　　作为一款消费型重疾险，该产品保费低廉，保险责任更加全面，除了25种统一疾病定义下的大病外，还包括人保健康自己的六种可保障的疾病范围。

　　保障期限方面可选择保险期间20年，投保年龄为0~50周岁；也可选择保险期间30年的，投保年龄为0~40周岁。同时可以根据需要自由选择缴费年限，可以为趸缴、5年缴、10年缴、15年缴、20年缴或30年缴。还有人保健康险公司依托专业化的经营优势，人提供健康热线咨询、健康档案管理、健康体检慢病管理等丰富的健康管理服务项目。

　　30岁男性投保10万元额度的该产品，选择20年保障期限，20年缴费，每年保费为550元。如果因意外伤害导致的重大疾病或身故，或是180天因为疾病导致的重大疾病或身故，可以给付10万元；合同生效后180天内因为因疾病导致的重大疾病或身故，退还已交保费。