建议二：加重家庭支柱的人身保障

　　老张夫妇各自的年收入水平差不多都在10万元左右，孩子只有10岁，那么最好能够选择6倍于自身收入的身故保障总额，以承担相应的家庭责任（主要是为孩子考虑到18周岁成年）。如果希望在孩子大学毕业前都不受父母各种意外因素影响，最好能考虑10倍于自身年收入的身故保障额。

　　目前老张可以从平安康泰终身寿险中获得8万元的身故保障，从中国人寿递增型养老险中获得5万元的身故保障（基本保额的10倍），总的保障额度只相当于老张差不多一年半的收入，显然不够。之所以出现这样的状况，主要原因在于张太太为老张购买保险的时间较早，老张的保单在1997年和1999年购买，此后再也没有调整过。

　　那么，如何解决老张人身方面保障不足的问题呢？建议为老张增加20万元额度的10年期定期寿险（保障期刚好覆盖孩子大学毕业），以及20万元额度一年一买的意外险。

　　而张太太自身的现有保障还算比较完善。她可以从平安康乐保险（防癌险）中获得5万元的身故保障额，从平安福寿30年期寿险中获得10万元身故保障额，从平安康顺女性终身重大疾病险中获得5万元的身故保障额，从投连险中获得20万元左右的身故保障额，总的身故保障额已经有40万元左右。建议张太太增加一份10万元额度的意外险即可（因为张太太的普通寿险已经有不少了）。

　　这样夫妻俩的身故保障总额都差不多提高到了50万元，能够基本满足实际生活的需求。

　　建议三：人到中年关注健康保障

　　虽然张太太自身已经早早安排了长期防癌险和女性终身重大疾病险，投连险后面也附加了个人住院保险。但是老张的健康医疗险却是一片空白。

　　岁月不饶人，加上现代社会中的工作压力和各种外界污染因素，如今职场中的人几乎都处于体力透支的亚健康状态。重大疾病低龄化趋势也越发明显，还有各种稀奇古怪的病也越来越多。今年，老张已经40岁了，建议张太太应该为老张加保一些重大疾病和住院医疗补贴方面的保险，以抵御可能发生的家庭“疾病危机”，让作为家庭支柱的老张安心工作，免去后顾之忧。

　　建议四：降低投连险保费的占比

　　张太太有一个保险困惑：“如何能够减少在投资连结保险上的保费投入，同时最好能让保单继续有效。”

　　对于这个家庭而言，投资连结保险并不是必需品，也不是紧迫需要的保险种类，而且投连险的年保费投入占整个家庭的总保费支出比例过高，如果想要增加老张的人身和健康险保障，也需要把投连险的保费降下去。

　　建议张太太将这份投连险保单解约，也就是做退保处理。因为张太太这份投连险是从2001年购买的，虽然中间有几年因为证券市场熊市而导致收益率无法达到预期宣传所言，但从2006年以来的大牛市，已经让她的这份保单投资账户价值超过了这几年投入的保费总和，在7月31日保单周年即将到来，而自己的投资账户净值又差不多处于历史高位的时候选择退保，还有点小赚呢！而且这样一来，增加其他基础保障的保费来源就有了！