建议一：重疾险保障不低于10万元

　　重疾险一般包括分红险的附加型保险、消费型保险及返还型保险。2008年保监会对重疾险疾病定义进行了规范，新重疾险必保6种疾病，同时统一定义了25种重大疾病，除6种必保疾病外，不同重疾险产品在保障疾病种类上有所不同，有的产品保障疾病种类较为全面，有的产品则针对特殊疾病，如防癌保险等。

　　无论选择哪种重疾险，保额是否充分较为关键，一般来说，重疾险的保额不得低于10万元。对于月收入5000元的消费群来说，重疾险保额可选择15万-20万元，意外险保额30万元，津贴型保额5万元左右，年保费支出6000元左右。

　　建议二：月收入较低宜选择消费型保险

　　大多数意外险、医疗险都是消费型的，保险期间一般到65岁，其中部分针对老年人的意外险也有可能到75-80岁。津贴型保险主要保障发生疾病后产生的医疗费用，对于由于发生疾病导致的收入损失等则无法予以赔偿。而重疾险则有消费型和返还型之分，返还型保险保费高于消费型保险。一般来说，月收入较高的人，应该选择长期保障的返还型险种，月收入较低的人，则应选择消费型险种，通过较低的保费获取较高保额。

　　中年人士的养老规划

　　保险设计师名片：福建南山保险代理公司林辉杰

　　孙先生：43岁，某公司总经理，年均收入60万元，没有社保；孙夫人，36岁，某公司职员，年收入5万元，有社保；17岁的儿子小峰在上学。考虑到自己随着事业的忙碌和年龄的增长，身体状况或有下降，想为自己和家人买些商业保险。

　　分析与建议：孙先生是事业成功人士，正处于人生的巅峰时期，合理地安排健康医疗和提前进行养老规划可以让自己和家人得到最好的保障，更加幸福地生活。从保险规划来看，可从以下方面考虑：

　　建议1：孙先生是一家之主，是家庭的经济支柱，个人没有任何保障。因此孙先生要添置的保障是：重大疾病险50万+万能保险50万+意外险400万+附加住院医疗险5万。总保额在500万左右。孙夫人已有社保，保险规划可从终身保障险+重大疾病险+意外险来考虑，也可附加津贴型医疗险作为社保的补充。小孩的保险规划可从重疾险+住院医疗险这个方面考虑。建议：孙夫人母子两人的重大疾病险保障应不低于10万。家庭总的年交保费在46000元左右。

　　建议2：考虑到家庭保障的全面性，特别是退休后的养老生活需要提前规划。在采用“建议1”的请况下，可以在孙夫人的保险规划基础上加上养老年金保险，在功成身退之后的20年，每年可以领取60000元作为家庭养老补充，保证晚年生活更有品质。这样总的年交保费在85000元左右。

　　上述建议中都包含了健康险。俗话说：花无百日红，人无千日好。如果说金钱、工作、房子、车子、名誉、权利等，把每样东西都用“0”表示的话，那健康就是“1”，没有了“1”，这些“0”也就没有了意义。