按照医疗、意外、养老的顺序规划，专业人士建议，在配齐了医疗、意外方面的保险后，中年人士也要开始考虑养老的问题。“建议养老规划最晚不超过40岁，最好30岁开始”，目前市场上有很多养老保险产品可以选择，理财偏进取型的人士也可以选择基金等方式。
“中年女性首先应考虑纳入当地的基本社保和医保体系，”业内人士建议，“子女还可以根据自己的经济能力为母亲投保一些商业健康医疗保险，甚至养老险。此外，由于中年人容易骨折，可以为母亲投保一些带有骨折保障的意外险种。”
老年妈妈不如不保？
耿小姐的妈妈今年60岁，已退休在家，单位养老金每月700元。耿小姐月收入分别6000元，希望购买一些保险增加妈妈的养老收入，还有保障大病等。耿小姐的初衷是好的，但是由于老年人的生理特点，并不是保险公司愿意承保的对象。他们身体状况较差，是疾病、死亡的多发群体，开发老年险种，保险公司要承担巨大风险。市场对老年人保险的需求虽然很大，但多数保险公司都不愿意承担风险去开发这类产品，出现了比较尴尬的局面。
即便是有公司愿意放宽年龄限制，承保这类人群，给出的报价也是高得吓人。比如，耿小姐若要为母亲购买一份10万元额度的养老险，总保费却可能会超过12万元，可能遭遇“保费倒挂”的尴尬，即所获得的收益低于付出的保费。
而若为60岁以上的老年人购买医疗险，尤其是重大疾病险，也可能出现这种保费远远高于保障额度的尴尬局面。毕竟老年人的医疗险赔付率是相当高的，保险公司的成本摆在那里。花1.2万元的保费买1万元的保障，这肯定不划算。所以，为60岁以上的“老龄”母亲投保养老险或医疗险，子女们虽孝心可敬，但现实却可能买不起。面对如此“鸡肋”的险种，孝子们只有两个选择：一种就是放弃买保险为父母养老、防大病的办法，转而寻求其他储蓄型的理财方式，多为父母积攒养老所需费用；另一种就是要注意选择期缴方式购买这些昂贵的保险，而不是一次性付清保费，这样等于增加了保障功能。
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