-理财方案

　　小白与许凡是大学毕业来广州工作的两个年轻人。24岁的准新娘小白在一家私人企业做会计，月入3500元。26岁的许凡在一家国有企业担任技术人员，月入5000元。单位都为两人购买了社保和医保。小白和许凡一直是租房住，在双方父母的“首期”支援下，两人年初在番禺购买了一套40万元的新房，打算等3月份新房交楼时正式“拉埋天窗”。虽然两人还有8万元储蓄垫底，但从无忧无虑的恋爱期步入柴米油盐酱醋茶的婚姻生活，小白感到心理压力蛮大。

　　-个案诊断

　　中国人寿广州市分公司教育培训部讲师郭晓伟、郑伟分析认为，对于像许凡夫妇这样的新婚家庭，面临着不小的供房压力，风险承受能力为中等偏下，而负债值则为中高，所以必须要为自身规划好充足的保险保障。虽然许凡夫妇均有医保在身，但医保的保障范围是“保”而不“包”。首先是医保报销金额上的限制，简单讲就是“下有门槛费，上有封顶线”。基本医疗保险统筹基金支付个人住院医疗费用设定有起付线和封顶线，起付标准以下和封顶线以上的医疗费用由个人账户或现金支付，医保只对起付标准以上、最高限额以下且符合报销范围的费用按比例支付。医保好比给家庭安装了木制大门，若想进一步增强家庭的风险防护能力，还需再安一道铁门———商业保险。

　　从许凡夫妇目前的收入情况来看，近期的保障应以消费型险种为主，以较少的保费换取较高的保障。日后待生活步入正轨，有了一定的储蓄后，再为自己补充终身重大疾病保障。

　　-家庭账单

　　银行活期存款： 8万元

　　月收入： 8500元

　　月日常开销： 3500元

　　每月房租： 1000元

　　银行月供： 1800元

　　新房装修： 4万元

　　结婚费用： 2万元

　　-理财建议

　　郭晓伟、郑伟称，考虑到许凡的收入占了较大比例，因此应为其准备较高意外及健康保障。但考虑到近期的家庭开支较大，许凡可以选择购买意外险和定期重大疾病险，该类型险种胜在价格便宜，可以有效解决客户当前较为迫切的保障需求。当家庭收入水平有所提高后，许凡可再为自己增加终身重大疾病险。而小白作为准新娘，不仅需要为自身准备意外及健康保障，更需要未雨绸缪，为未来的孩子提前准备保险保障。因此，建议小白除意外及健康险外，还要为自己购买可把所生小孩作为附带被保险人的女性疾病保险。