住院医疗险：避免浪费

　　常见的住院医疗保险包括费用补偿型和定额给付型两类。费用补偿型住院医疗保险，是指根据被保险人住院期间和住院前后实际发生的医疗费用支出，按照约定的标准确定保险金数额的医疗保险，总的赔付金额不得超过被保险人实际发生的医疗费用总额。定额给付型住院医疗保险，是指被保险人住院后，保险公司按照约定的数额给付保险金的医疗保险。赔付的金额往往与被保险人住院天数和购买保险的档次或份数相关。

　　有社保医疗保险的个人可以根据自身情况购买定额给付型住院医疗保险(须满足各保险公司投保规则)，因为该类保险与社保的报销没有冲突，理赔时保险公司不要求提供相关费用的收据。但在购买费用补偿型住院医疗保险时一定要统筹考虑已有的医疗保障，包括社保、公费医疗、农村合作医疗保险、单位团体商业医疗保险、单位其他福利、个人原来已购买的商业医疗保险等，因为保险公司赔付金额不得超过被保险人实际发生的医疗费用总额，被保险人已从其他途径取得补偿的部分将被扣除。由此可见，针对费用补偿型医疗保险，各类保障之间有相互涵盖部分，如果买多了，很可能造成保费的浪费。

　　意外医疗险：必备小险种

　　意外伤害医疗保险(以下简称意外险)是指保险公司在被保险人因遭受意外伤害而发生医疗费时，按照约定金额和比例给付保险金的保险。意外险保费低，保额一般也不是很高，是很不起眼的险种，却是实际理赔中最常遇到的，属于健康险中的短期医疗保险。

　　意外险和住院医疗险的不同之处有两个。一是只管意外不管疾病，二是除了住院，门诊也管。各保险公司在推销意外险时，有的和意外险捆绑销售，有的单独售卖，但无论采取哪种方式，它都应是每一位城乡居民的必备保险。一是意外随时随地都可能发生;二是社保明确规定，交通事故等责任事故不在社保的理赔范围中，如遇交通事故，意外险可以充分发挥它的作用;三是社保门诊报销不仅有起付线，还有报销比例，如北京地区每年1800元以上的部分才能报销50%，而意外险的起付线很低(如100元)或没有，报销比例很高(80%～100%);最后一点，意外险保费低廉，大家都买得起。

　　合理选择，灵活搭配

　　有社保的人群，基本的健康险规划应包括20万～50万元的重疾险(多份定额给付型住院医疗保险)、2万元左右的意外伤害医疗保险;没有社保的人群，基本的健康险规划应包括30万～60万元的重疾险、费用补偿型住院医疗保险(多份定额给付型住院医疗保险)、5万左右的意外伤害医疗保险。