费用补偿型医疗险多保无益
问：曾经发生这样的事情，张先生在购买了一份住院医疗险与养老险之后，又购买了一款重疾险附加住院医疗险。后来当他生病住院向保险公司申请理赔时，却被告知重复投保，只能给予一次赔偿。对此你如何看？
答：在这里我们要区分费用补偿型和定额给付型两种住院医疗险的不同。费用补偿型根据被保险人实际发生的医疗费用支出，按照约定的标准确定保险金数额，可以用来提供基本医疗保障，或者补充社保不足的那部分。另外一种医疗保险为定额给付型，按照约定的数额给付保险金，如常见的住院津贴日额，不受是否有医保或其他医疗保障的影响，可以用来补偿因疾病入院而造成的收入损失。
如果购买两份或以上的费用补偿型医疗险，就会构成重复投保，投保人只会浪费保费，而得不到双重补偿。因此在购买住院医疗险时，如果已拥有一份费用补偿型住院医疗险，或认为自身单位医疗福利比较全面，不妨投保定额给付型住院医疗险。定额给付型医疗险不存在重复投保的问题，可以按照需要的额度购买。
有些保险公司的产品，譬如泰康的住院费用补偿型产品，保额越高，每增加一单位保额的费率会随之而减少，举例来说，保额翻倍时，保费不会随之翻倍，而是少于2倍的原保费，对于消费者来说是多买多保障。
意外险别忘附加意外医疗
问：人们常常认为人身意外伤害险和意外医疗险是一码事儿，结果在出险时却发现不能获取意想中的理赔。对此，你如何看？
答：这样的案例发生过不少。有位龙先生不幸遇严重车祸，花去医疗费近1.5万元，伤势虽然稳定了，右脚却被诊断为永久丧失机能。他曾经购买了一份保额为5万元的1年期人身意外伤害保险，于是提出索赔。保险公司的理赔人员告诉他，右脚残废仅属于“五级残疾”，只能按保险金额的20%给付保险金，即1万元。医疗费用不能给予理赔。龙先生很懊恼：为什么医疗费不能赔，这不也是意外造成的吗？
一般人身意外伤害险的保险责任很明确，被保险人因遭受意外伤害导致死亡或残疾，由保险人承担保险责任，但不包括意外伤害导致的医疗费用。
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