■商业健康险怎样与社保完美对接

　　怎样投保商业健康险才能更经济有效？刘愈教授认为，报销型的住院医疗险要注意不要重复投保，因为它是在社保赔付后再以实际花费为上限进行赔付，并非买得越多、赔得越多。

　　别丹军介绍说，有的保险公司将住院医疗险分为两款，分别针对有社保和没社保的人，前者因为只赔社保之外的差额，价格就相对便宜，那么有社保的选择它就更为划算，这点可以在选购时首先向代理人说明，以避免不必要花费。此外，个人在社保自负比例降低后，可以无需多关注基本医疗费用支出，而可以把更多财力用在重疾险以及其他个性化健康险产品上。确定重疾险买多少也有讲究，首先是确定合适的重疾险赔付额度，一般应为个人年收入用于家庭支出的10倍，以确保万一得重疾后10年内家庭生活不受影响。比如一个人年收入10万元，自己花4万，用在家庭上6万，那么重疾险的风险保额应该达到60万。

　　毛云凯建议说，首先要对社会平均治病费用有所了解，还要了解基本医保到底怎样赔、赔付标准是什么、能赔多少、需要自负多少，自己目前是否有、有哪些商业保障，扣除这些后就能测算出保障缺口。只有知道了自己的保障缺口，才能为自己设定合适的险种和保额，做到花钱花到刀刃上。

　　新医改对保险业有何影响

　　业内人士普遍认为，新医改在一定程度上对商业健康险特别是补充医疗保险业务的经营空间造成了直接挤压，对商业健康保险经营是一个挑战。

　　“我国商业健康险的发展本身就不是很充分，还有很大的发展潜力。商业保险的市场不会因新医改而萎缩，相反随着经济发展、人们基本保障水平的提高，对于商业健康险的需求会进一步扩大。”西安交大刘愈教授这样表示。

　　中国人寿西安分公司二环南路营销服务部副经理别丹军说：“新医改实施不会影响商业健康险的发展，相反还为保险公司新产品开发提供了方向和课题，会鼓励保险公司更多的开发适合不同消费者需求的产品，让商业保险赢得更大的发展空间。”此外新医改中还再次明确了商业健康保险在多层次医疗保障体系中的补充地位，实际是将提供更高程度、更多样化的健康保障服务的发展空间预留给了商业健康险。

　　人保健康险陕西分公司总经理李志辉认为，新医改“积极提倡以政府购买医疗保障服务的方式，探索委托具有资质的商业保险机构参与为政府经办各类医疗保障管理服务”，为健康保险公司开展委托管理服务提供了前所未有的机遇，为保险公司参与为政府经办基本医疗保险试点提供了契机，搭建了保险公司与政府合作的平台。此外，新医改方案将直接刺激基本医疗投保率提升，对保险公司拓展补充医疗保险业务提供了新机遇。