理财规划

　　（1）现金规划：

　　家庭资产的流动性通常保留相当于3个月支出的现金及现金等价物就可以了，因为刘女士为酒店经理，收入情况会因为酒店的经营状况而产生差异，所以建议刘女士保留相当于4个月的生活备用金，大约4万元。其中的1万元以活期存款的形式存在，另外的3万元建议以货币市场基金的形式存在，这样不仅可以保持资金的流动性，还可以获得高于银行存款的收益。

　　（2）退休养老规划：

　　退休养老规划关系到一个人的老年生活是否幸福，所以应该尽早规划。假设刘女士50岁退休，退休后再生存30年。如果刘女士要保持目前的生活水平不变，不考虑其他因素，则刘女士到退休时至少需要360万元作为退休基金。建议刘女士先从定期存款中拿出50万元作为退休基金的启动资金，则刘女士还有310万元的退休基金缺口。假设刘女士退休前的投资收益率为8%，则刘女士需要每月存入约6500元到退休基金才能弥补资金缺口。退休基金的建立也是要通过投资来完成的；此外，刘女士没有具体说明两套房产的具体安排，如果可以集中在一套房产居住的话，完全可以将另一套出租，租金收入作为养老储备。

　　（3）保险规划：

　　刘女士目前的保险主要为医疗保险、重大疾病险和社保，而父亲则以公司投保为主。这些保险可以为刘女士提供简单的保障，但还不够全面。刘女士目前还需投保意外伤害保险和寿险，以确定家庭经济的稳定性。社会养老保险是国家强制实施的保障制度，其目的是维持社会稳定，保证因为退休、失业、伤残而丧失收入者的基本生活保障。但社保并不能保证退休后的生活质量，所以建议刘女士适当比例购买商业养老保险。另外也可以为自驾车购买车险。以上是刘女士个人的保险规划，对刘女士的父亲则不建议购买商业养老保险和重大疾病险，因为保费过高。刘女士可以为父亲购买一定的医疗健康险，这样可以解决一部分的养老费用；此外还可以根据自身情况有选择地购买分红险。但需要注意的是：刘女士每年的保费支出不宜超过6万元，而保额则不宜超过600万元，以免为家庭构成过度的财务负担。

　　（4）投资规划：

　　刘女士没有任何投资经验，想了解一些关于投资方面的知识。对于没有投资经验的人来讲，我们一般不会一开始就为其建议激进的投资策略。像刘女士这种情况，较为明智的投资策略是构建一个合理的投资组合，投资标的以股票为主。但为了有效分散风险、保证收益，应该根据风险的不同做不同的配置。可以选择优质的基金坚持长期定投，在长期区间内，可将收益率放大。在基金品种的配置上，建议选择20%的股票型基金，30%的混合型基金和50%的债券型基金。这样的投资组合兼顾风险与收益，基本符合刘女士目前的状况。此外，随着我国市场流动性的加强，通货膨胀预期也不断增大，所以可以选择黄金作为保值的工具，纸黄金投资门槛较低，是保值的理想工具。需要注意的是总投资额度不宜超过净资产的50%。