顶梁柱是保障重点

　　谢先生希望建立一套比较完善的家庭保障来系统性抵御可能的风险，建议谢先生考虑拿出家庭月收入的10%来做一套家庭保障方案。按照谢先生的家庭结构，以及承担的家庭责任，谢先生、妻子和孩子的保费比例可以按照631结构进行比例分配。也就是说，家庭的顶梁柱应该是投保的重点。

　　一家之主谢先生，是家庭的顶梁柱，也是位非常有责任感的男士，他担心有一天对妻子和孩子的责任中断了怎么办，有谁对他们的生活品质负责。他是家庭保障的重点。

　　客观分析，可能会导致谢先生责任中断的不可控的因素来自两方面，那就是疾病和意外，如果能够转嫁这两部分的风险也就免去了谢先生的担心。

　　具体分析，现在谢先生主要担负的家庭责任有偿还房贷、供养家庭，也就是每月的基本生活费用，以及房租，儿子现在以及从入学、中学到大学毕业的教育费用。综和以上三项责任，谢先生的最高风险保额建议在300万元左右。

　　单纯从保障角度考虑，谢先生可以考虑定期寿险，保障额度高，保费比较低，是非常经济的险种。定期寿险期限的确定可以依据承担主要责任的期限。像谢先生的孩子今年3岁，到21岁大学毕业还有17年时间，可以考虑20年的定期寿险。

　　由于谢先生有轻微的糖尿病，随着年龄的增大慢性病会逐渐增多，健康风险逐渐加大，所以趁年轻身体其他指标还可以的情况下应尽早提交保险申请，建议大病保险至少30万元的保障额度。同时可以考虑附加住院报销以及住院定额保险，用以减少因为生病对家庭收入的影响。大病保险、住院医疗等健康险可以缓解因谢先生身体原因而产生高额的医疗费用，在社保报销的基础上又增加了一层坚固的医疗防火墙。

　　另外提醒谢先生，在购买意外伤害保险的时候，除了注意保障额度外，还应该添加一份意外医疗保障，因意外引起的住院、医疗等花费也是一笔不小的费用，可以用保险来承担。

　　谢先生的妻子每月也有1万元的家庭收入，虽然谢先生不希望妻子承担很大的家庭责任，但她对孩子的成长，以及未来的教育费用也承担着一定的责任，所以妻子的保障计划也不可忽视。

　　建议谢先生为妻子配置一份稍低于自己保障额度的意外保险，也要附加意外医疗保障，一份较高额度的女性重大疾病保险，一份定期寿险。

　　孩子的保障来自父母

　　通常而言，孩子的保障主要来自父母，保障了父母，孩子也就获得了相应的保障。因此，在父母有了充足的保障的前提之下，可以考虑孩子的一些基本的保障。

　　一般情况，孩子对家庭经济的影响很小，只有发生大病的情况下，才可能对家庭财务构成一定的威胁。北京的孩子都参加了一老一小保险，谢先生还给孩子购买了意外伤害保险，可以说孩子的基本保障就够了。

　　至于孩子未来的教育金，可以通过保险来准备一部分定额资金，但是保险不是唯一渠道。谢先生从孩子出生就为他做了4份定投，如果能够坚持下去，这份定投应该可以在很大程度上满足孩子未来的教育金需求。