提醒

　　医保虽提高，商业保险仍不可少

　　记者：“有医保就足够，不用补充商业保险。”这在很多人心中根深蒂固，况且此次医改将城镇职工和城乡居民的最高支付限额提高了4万多元，分别到15万和10万，商业险的作用是否会被削弱？

　　国寿：社保和商业保险是相互补充的关系，社保解决的是医疗费用报销，人人平等。尽管基本社保医疗报销从原来的4倍即将提高到6倍，尽管增加了大病补充医疗报销的最高报销额度，但是社保的报销范围限制是没有变化的，比如自费药、贵药等这些都是自己要掏腰包的。同时，一个人生大病后除了要支付昂贵的医疗费用外，还有养病期间没有收入来源以及后期治疗费、营养费、护理费等一系列的费用，都是社保不会解决的高额支出。今年，我有位客户60多岁的老母亲不幸患了乳腺癌，在医院进行手术前期治疗和切除手术就是一笔庞大的开支，为了防止复发，手术后化疗用的一种药就2万元一瓶，用了10瓶共花费了20万元，而这20万元和术后的一切费用是社保不报销的，这给上有老下有小的子女带来沉重的经济负担。而投保商业保险，可以在一定程度上弥补社保的不足。

　　恒安：医院的门槛费，自费药（新药，进口药，贵要等等）以及一些诊疗项目和服务设施的使用一般不在医保的可报销范围内，再加上疾病住院的护工费，收入损失等医保更不会管；其次，医保对于纯意外伤害，比如交通事故的救治一般是不报销的。尤其是对重大疾病来讲，卫生部信息中心数据显示，一个人一生中患重疾的几率高达72％，治疗的时间长，自费药占比高，其他相应的自付花销也大，更应该用商业重疾险来补充。因为商业重疾险是提前给付型的，一旦被保险人在保险公司认可的医院（一般为二甲以上公立医院）确诊罹患合同规定范围内的重大疾病，即按合同规定的保额一次性给付保险金以备应急需要，可以覆盖门槛费，自费药，收入损失等等，这无疑为病患选择更好的医疗设备，药品从而获得更好的医疗结果奠定了良好的经济基础。

　　平安：额度提高，不代表报销范围的扩大。如癌症化疗，一般一个疗程1万元左右，只能报销70％左右，则一次需自费3000元，一般需要6～12个疗程。特别是大病手术，会用一些进口的辅助材料及药品，均无法报销。商业保险的重大疾病险是凭病情诊断书理赔，不需要发票，是对社保自费和超额部分的有力补充。

　　建议

　　关注津贴型保险和意外险

　　记者：针对社保即将出现的变化，你认为仅仅从保障适当的角度，消费者该如何来调整自己的保险计划，买多少额度的商业保险合适？

　　恒安：一般住院报销型产品可不用重复购买，取而代之的是购买一些津贴型的产品，可弥补收入损失和小部分自付费项目或药品。另外可以购买一些纯消费型的卡式意外保险，用以覆盖因意外产生的门诊或住院费用，节约社保卡中的个人账户。