“40”父亲　健康+意外+定期寿险

　　40岁的父亲已经进入财富稳定期。这个时候如何还没有健康险，应该首选健康险，此外，还要考虑养老险和意外险。40岁的父亲通常上有老，下有小，如果儿女尚未独立，父亲的家庭责任会很重。妻子可考虑代替儿女为丈夫买份保险，即使儿女已经参加工作，父亲仍会为子女的婚嫁和住房操心。黄永君表示，此时的父亲是家庭的中流砥柱，在购买保险时一定要有足够的保额来覆盖家庭的需求。

　　以一位40岁的父亲为例，他可能承担的经济负担包括尚未还清的住房贷款、子女教育生活费、子女未来购房资助、子女婚嫁费、双方父母的赡养费等，这笔资金计算下来也许需要100万-200万。这种情况下，保险保额应当尽量覆盖这些需求，建议将健康、意外、定期寿险进行险种搭配，这三类险种是必须要投保的，其中意外险的保额可加重，因为一旦发生意外，对家庭生活的影响最为严重。此外，赵清认为，因为现在住院费用很高，还可附加住院医疗方面的医疗险。

　　“50”父亲　意外+养老

　　尽管老年险市场需求很大，但由于老年险赔付率居高不下，保险公司的老年险险种并不多。保险公司业内人士说：“目前能够满足老人投保需求的保险总的来说只有两种，一种是专门的老年险，另一种则是一些保障年限相对放得比较宽的险种。”50岁以上的父亲年纪较大，一般不承担主要家庭责任，儿女为了表孝心，可考虑为其购买意外和健康险。

　　老年人行动不便，发生意外的几率较大，购买意外险是十分必要的，保费也较便宜。一般重大疾病险承保年龄限制在50岁-60岁以下，且年龄越大费率越高，甚至有可能出现保费高于保额的情况，如果本身患有心血管等疾病，保险公司可能拒保。

　　赵清建议，可以为父亲适当选择一些住院、津贴类的健康保险。另外，有些老人自身就有一部分储蓄，儿女可以给父亲买一些具有强制储蓄和增值作用的短期保险。除此之外，保险公司陈先生说，目前个别保险公司推出的住院津贴险还可以单独投保。这一险种可以在投保人住院期间每日给付一定数额的保障，且个别住院津贴险规定，投保3年未发生理赔的，第四年保险公司保证续保，这类险种也适合一部分老人购买。

　　这个年龄段的父亲保费较高，可能出现保费倒挂现象，因此在准备投保时，还要谨慎考虑。如果因为经济条件限制，保额不能覆盖所有需求，应该首先考虑房贷等家庭负债。专家建议，对于保费的支出，一般不应超过家庭年收入的20%，最好控制在10%左右。

　　由此可见，重大疾病险在针对那些身患对身体造成重大伤害的疾病的客户，起到了应有的经济救助及保障功能。