“人在江湖飘，哪有不挨刀。”此语为电视剧《武林外传》之经典。于现实生活中，当小概率的“一刀”（风险意外）出现在自己身上时，可能就会带来一个大麻烦，所以尽早地购买一份适合自己的保险对自己以及家人无疑是明智之举。

　　面对众多的保险公司以及保险项目，应如何选择保险呢？百万圆桌会议会员，MDRT组织北京地区主席、曾代表行业320万从业人员出席MDRT峰会入场仪式、来自中美联泰大都会人寿保险有限公司的吴征宇先生，日前接受本报采访，为都市家庭选择保险提供了一些基本思路。

　　●保险是种全面的负责

　　吴征宇说，每当他遇到客户时，一定先为客户梳理一下各项家庭开支及对未来生活的设想。当不幸遇到小概率事件，所耗费的金钱以及未来收入都将受到严重影响，那么自己和家人对未来生活的设想如何实现呢？保险这时就发挥了它在事件发生时，可以让未来生活不改变的价值。比如许多家庭都关注的子女抚养费以及教育费，单以教育费用为例，如果只在国内上公立学校，从托儿所直至大学的费用至少要70万左右，其中除了日常的学费、书本费外，也包括择校费、各类才艺班的费用。如果是出国，费用就更多，不同阶段出国、去不同的国家，所需要的费用也不等。然而当风险出现，或许会导致收入终止，但孩子未来接受良好高等教育的计划是不应该被取消的。因此上保险很重要，但如何科学合理地上呢？

　　●首先是选择保险公司

　　吴征宇介绍，大都会保险续单率在90%以上，而有些寿险公司在50%以内。为何会有如此大的差距呢？吴征宇解释，原因在于大都会的保险理赔率可达97%，非一般同类公司可比；保险讲究量身定制，完全以客户需求为导向，并通过周年检视，随时“合身”，如他的500多个客户的个人方案全都不同，而有一些保险公司却仅以产品销售为导向，并不能真正持续满足客户需求。因此买保险时，选择一家好的保险公司是重中之重。

　　●其次是选择合适的代理人

　　一定要具备专业、诚信、持续服务的特质。很多人购买保险多年后才面临风险，那时为客户做保险的人员绝大多数已经不在这个行业了，新接手的人没有之前的感情交流，如何能提供周到服务？时间留存短又直接造成专业知识积累得太少及人员诚信度低。所以，选好公司后还要为自己选择一个合适的代理人。

　　●最后是规划保障方案

　　吴征宇介绍，保险交纳中有三条至上的原则，第一是“保障全面原则”，保险公司将风险分为5个层级：门诊、住院、重大疾病、残疾、身故，底层级风险危害程度较低而发生概率高，而高层级风险一旦发生将对个人及家庭造成巨大的打击，所以保障必须做到覆盖各级风险。第二是“保额至重”，买保险是为控制风险，一旦发生，赔付的是保额而非保费，所以大都会会针对各层级风险一旦发生对生活目标的影响设计出合理保额，确保万一情况发生原来生活设想不受影响。第三是“保费合理”，因为要持续缴纳，如果太多，可能造成未来无法持续缴费的问题，所以大都会会以客户年收入的10%~15%做年缴保费的设计依据。只有同时达到这三个设计原则，才能设计出真正有价值的方案。