可是这样做有两个隐患：第一，能否不间断地坚持存钱，直到存够较充足的医疗基金；第二，如果老人在刚开始存钱的时候遇到健康问题，账户中存的钱还很少，这份计划等于没有帮上忙。

　　新型产品的出现给我们多一种选择的方案

　　最近很多公司都开发了相对灵活的理财型产品，除了分红保险和投资连结险，还有一种万能寿险。目前市场上提供万能寿险的有三家公司，分别是友邦保险、平安保险和太平洋寿险。这种产品具有存取灵活，资金安全(有保底收益)，可能获得较高收益等突出特点。它可以帮助我们存钱，一方面在缴费形式上提醒我们每个月缴保费，另一方面长期的收益还高于银行。

　　我发现把这种产品和传统的重大疾病保险结合起来，可以一定程度上解决旧有方案的问题。既可以在前几年就提供一个较高的保障，最后的收益也远远高于所缴的保费。下面以50岁女性为例，投保5万元重大疾病保险，年缴保费2920元(女性保费略便宜些)，再选择万能寿险年缴4000元，总计也是每年6920元。因为重大疾病保险是20年缴清，到88岁满期，所以万能寿险也假设20年缴清，到88岁时领取所有净值(实际情况可能有所不同)。我们来看看这种组合所得的保障和收益。

　　注：1、您缴的保费扣除一定比例的费用之后，进入万能寿险的个人投资账户，由公司的理财专家来操作投资。其投资工具为银行协议存款、债券(国债、金融债)、证券投资基金。该帐户每个月结算一次，将实际的投资收益打入到个人投资账户中，按复利方式滚动增值。

　　2、万能寿险净值按中等收益计算。

　　3、万能寿险自去年开始销售，每个月的结算利率都在中等收益水平，且在稳步攀升。

　　4、万能寿险个人投资账户净值可以随时要求部分或全部提取。如果老人罹患重大疾病，首先获得5万元理赔金，不够的话可以提取个人账户中的钱。所以这两部分加起来，就是对老人的总体健康保障。

　　实际方案总结

　　1、重大疾病保险，保额5万元，20年缴清，年缴保费3000元左右。

　　2、意外伤害医疗保险，保额5000元/次，纯消费型，年缴保费150元左右。

　　3、万能寿险，保额2万元，缴费年限自由，年缴保费视个人能力而定，常见范围2000-10000元。

　　这是一个注重解决实际问题的方案，如果老人有基本医疗保险，而且身体一向健康，也可以考虑不投保重大疾病保险，节省下来的预算投入到万能寿险中去，这样长期的收益会更高一些。衷心的希望我们的父亲母亲，都能拥有周全的保险，晚年生活快乐无忧！