随着《社会保险法》于今年7月1日开始实施，更多老百姓有了社会医疗保险的保障。新华保险资深理财规划师章照莲指出，社会医疗保险满足的是社会最基础的保障需求，由于其“广覆盖，低保障”的特点，额度有限，不能完全涵盖疾病治疗所需要的费用，而且是事后报销。所以，需要商业医疗保险来补充完善。

　　以北京市城镇职工医疗保险为例，基本医疗部分一年累计报销费用的封顶线是7万元左右，超过7万元的部分进入大额互助保险，费用报销70%，最多为10万元。对于重大疾病动辄20万元、30万元的治疗费用，社会医疗保险很难做到基本覆盖，留给个人的经济负担仍然不小。

　　此外，重大疾病往往导致残疾、住院等，患者无法正常上班而收入锐减。对此社会医疗保险也无法提供补偿。

　　如今，由于环境污染、食品安全以及生活、工作压力过大等一系列问题，重大疾病的发生趋于年轻化。我们所面临的健康风险越来越大，治疗费用也越来越高。因此，在社会医疗保险之外再投保商业性健康险已经成为很多老百姓的共识。以社会医疗保险为基础，商业性健康保险作为补充，能够基本化解重大疾病来临时无钱医治、因病致贫的风险。

　　目前，全国各大保险公司推出了五花八门的健康险，多达100多种。面对让人眼花缭乱的产品，我们应该如何选择，让保险真正发挥应有的作用呢？

　　险种选择：普通重疾险搭配细分产品

　　章照莲认为，在健康险规划时，应该先选择普通型重疾险，因为其保障的重大疾病范围较广，同时一旦罹患这类疾病对家庭财务影响最大，应优先保障。比如新华保险的“健康福享”保障计划，能够承保32种重大疾病，涵盖了急性心肌梗塞、脑中风、恶性肿瘤、冠状动脉搭桥手术、严重烧伤、重大器官移植等多种重大疾病和手术，其保障范围堪称完备。

　　在普通重疾产品的基础上，消费者可以视自身特点以及经济状况选择若干细分型产品。比如，对于家族癌病史高发的消费者，癌症需要重点防范。

　　由于癌症治疗费用高昂，治疗周期长，消费者需要选择专业的防癌保险。目前，新华保险的“康健吉顺”是受消费者追捧的产品。与普通重大疾病险不同，这款产品根据癌症的特点量身定制，能够跟踪癌症治疗全过程，为客户提供持续保障，而且与同类险种相比，保费低，相应的保障额度高，能以较小的投入获得高保障。