平安人寿方案：万能寿险灵活理财

　　光辉作为家庭主要经济支柱，需要与年收入相应的高额保障来保障整个家庭的经济来源。根据国际惯例约为十年的年收入总和，也即200万元左右。到退休时，随着家庭各种支出的减少，保额也能相应地调整下来，可降至20万元左右或者更低。

　　从家庭理财角度来讲，万能寿险是一个可以灵活存取的险种。从这个家庭目前状况看，还有两个大量需要现金的时期，一个是3年后考虑生子，另一个则是5年后准备再买一套大住房。那时，就可以从万能险中领取资金使用。同时，缴费也可以暂停。

　　对一个家庭来说，小毛小病可能会经常有，但其所导致的费用支出其实是不大的，所以不用担心。主要风险是遇上比较大的疾病，比如说住院、手术与重疾等，这会发生大额的医疗费用支出，对家庭的经济状况会产生非常大的影响，这时就需要将风险转嫁出去。所以设计以重疾为核心的医疗保障方案，建议夫妻俩都投保“常青树”分红健康组合。

　　该方案主要内容：终身的疾病保障；享有保费豁免，一旦在交费期患重疾，可免交剩余保费；既有重疾，也有身故保障；附加住院费用保险，可弥补社会医保的不足。

　　但考虑到两人实际需求不一，故在保额方面有所区别。光辉投保50万元保额，阿玲20万元保额。

　　阿玲的意外保障，建议可采取综合的方法，平时每年购买一年期意外险，获得一个固定的意外保障额度。另外，临到出行时，再购买短期的航空人身意外或旅行意外险，来增加保障额度。

　　点评：买保险应目标明确

　　对于光辉和阿玲的家庭来说，他们的保险需求很明确：光辉需要较高额的医疗保险，而阿玲希望加强意外保险。两家公司在为他们做的计划中，都充分突出了他们的保险需求，再配以终身寿险、定期寿险、医疗保险等险种，搭配形成了较为完善的规划。

　　为何两种方案在年缴保费和保额方面出现了较大不同？这主要是两家公司在完成“规定动作”之后，在“自选动作”方面出现的差异。中保康联的规划中，用于储蓄的保费较少；平安人寿的规划中，储蓄型保费较多（尤以万能寿险为显著）。

　　对于一个现代家庭而言，在保险方面的消费或投资应当把握的重要原则是：首先要发现家庭最需要保障的地方，将其解决；再根据实际需要，看自己的理财组合中，是否需要增加保险这种低风险低收益的产品。