老年母亲：“保费倒挂”不如不保

　　“我妈妈今年59岁，现已退休，单位养老金每月1000余元。趁着节日的档口，我们想为母亲购买一些保险，以增加妈妈的养老收入，还有保障大病等，这样可行么？”

　　35岁的葛先生夫妇，和许多经济上已经独立的子女们一样，都希望能为父母的养老收入部分添砖加瓦。

　　可是，正所谓“事与愿违”，市场就是这么残酷。由于老年人的生理尤其是年龄特点，如果要给50周岁以上的老人购买养老类保险，可能遭遇“保费倒挂”的尴尬，即将来所获得的收益很可能低于付出的保费。

　　而若为55岁以上的老年人购买医疗险，尤其是重大疾病险，也可能出现这种保费高于保障额度的尴尬局面。毕竟老年人的医疗险赔付率是相当高的，保险公司的成本摆在那里。

　　面对如此“鸡肋”的情形，建议孝子们不如放弃买保险为父母养老、看大病的办法，转而寻求其他储蓄型的理财方式，多为父母积攒养老所需费用，同时一定要安排好年轻人自身的保障，降低整个家庭的风险。

　　另外要特别提醒的是，对于70岁以下的老年母亲，子女们可以特别购买一些带有骨折保障的意外险种。老年女性尤其容易因为摔倒等意外事件导致住院花费，含有骨折的意外保障是非常合适的一个产品。如中意人寿、泰康人寿、光大永明人寿等公司都有专门针对老年人推出的意外险种。

　　中年母亲：和子女按收入比例“分成”

　　“我母亲今年45岁了，在老家工厂打工月收入1500元，农村户口。我去年刚刚走上工作岗位，月收入4000元左右，希望在今年的母亲节前后为母亲购买保险。该如何为母亲投保？”23岁的读者小王问道。

　　对于小王家庭而言，母亲已经步入中年，孩子刚经济独立或者即将工作。这个时候，母亲已经不再需要为抚养孩子而尽心尽责尽力，所以他们不再需要高额的寿险，而主要应该关注未来养老和医疗保障。

　　专家建议这样的家庭，更应该从整体上规划家庭保障安排。比如，可以让中年父母和子女“按比例分保额”。因为这类家庭的子女工作年限较短，经济能力还不足为全家都购买到足额的保障，所以不妨让已成年子女自己保“大头”，母亲或父亲保“小头”，既能让保费成本在可以承受的范围之内，又让全家都有基础保障，尽量分散家庭经济风险。如小王就可以为自己选购较高额度的意外险，并搭配足额的医疗或大病险，然后为母亲安排当地基本社保一级中低额度的商业医疗保障，而不要给自己太大压力。