产品选择有技巧

　　与医保相比，商业健康险的形式和种类更趋多样化，主要可以分为重大疾病保险、住院费用报销型保险以及住院补贴型保险。除了以上三种主要的险种外，保险公司还在不断细化市场，尽量提供更完善的健康保障，如目前已开发出护理保险、失能保险等。保险专家称，新医改对商业健康险的影响并未波及所有险种，社保医疗是凭票据报销，商业健康险中只有与票据报销相关的险种即住院费用报销型保险受到一些影响，像重疾险、补贴型保险则不受新医改影响。

　　重大疾病险雪中送炭。新医改提高居民医保最高支付限额，有些人认为重大疾病险似乎不再重要。这种观点是错误的，社保医疗保障的只是最基本的一部分，很多重大疾病和用药并未纳入其中，保险专家认为，重大疾病的保障多数还是需要依靠商业医疗保险来承担。据了解，目前，保险公司重疾险产品的保障范围必须包括25种疾病中发生率最高的6种疾病。并且，商业重疾险不是事后报销，而通常是在确诊后即可一次性给付保险金，这样就为居民选择更好的医疗设备、药品和服务创造了条件，从而增加了存活的几率，也可减轻家庭的经济负担。但是并不是承保疾病越多越好，因为承保病种越多，价格越高，并且有些疾病的发病率很低，投保反而不合算。

　　适当购买报销型保险。除了重疾险外，住院费用报销险和补贴险也是两个重要险种，主要费用报销型保险是被保险人发生意外或疾病而导致产生住院医疗费用时，保险公司按合同约定比例、凭借被保险人提供的有效发票给予报销。这一保险与医保、其他商业保险形成互补，可以分担超出社保医疗规定限额的费用支出，但是购买时需谨慎，避免重复购买，得不偿失。

　　补贴型保险锦上添花。住院补贴险是被保险人因意外或疾病导致住院，保险公司按合同约定标准给付保险金的补贴型保险，与医保没有关系。例如，保险合同约定投保人每住院一天将获得200元补贴，若住20天，将获4000元的补贴。并且补贴型健康险在理赔时根据保单约定金额申请给付，理赔操作更为简便、快捷，保险条款也更为人性化。但是它的保障功能有限，属于锦上添花，最好与重疾险等搭配购买。

　　值得注意的是，健康险投保后一般都会有10天的犹豫期，投保人在犹豫期发现险种不合理或者不适合自己，可以要求退保。