三、中美商业健康保险风险控制方式对比
美国商业健康保险风险控制措施非常成熟，大概包括以下两大类：
1.严格选择医疗服务提供方。从业资格证明的审查，面向人群的项目初步了解医生行医的质量和可接受程度；从业记录的调查，建立全国统一的医疗服务网络以及某些相关数据库，行业内比较确定医疗服务提供者从业行为的成本有效性，完善的合同要求与明确的期望，应对市场逆向选择。
2.先进的内部管理技术。健康险参保需要采用差异化策略获取大量参保人群，美国健康险的投保绝大部分都采取团险形式门诊主治医生制度，大部分的保险机构都要求被保险人选取一位门诊主治医生，负责提供所有非急诊服务基本医疗服务，并授权病人的转诊，对他们采取财务激励一绩效薪金；医药服务使用的审核，在事前对医药服务的恰当性进行评估。疾病管理与案例管理，疾病管理基于慢性病患者，案例管理是基于复杂个案，关注的是重病患者，二者最终目的都在于使治疗符合医学证据，信息披露及外部监督，构建起组织系统内部到全国性的网络，定期披露价格信息，服务内容，建立被保险人投诉及申诉机制。
中国的健康保险经营还处于初级发展阶段，风险管控基本靠两核。核保时，要求被保险人进行询问告知，以及体检。另外，为了尽可能地控制道德风险，保险人通常会在健康保险(特别是医疗费用保险)合同中采用一系列方法进行成本分摊：①规定免赔额条款。包括相对免赔额和绝对免赔额。条款规定只有超过免赔额时才能得到费用补偿。②规定给付比例。在医疗保险中，对超过免赔额以上的医疗费用，规定一个给付比例，如70％或90％，其余由被保险人自己负担。③规定赔付限额。在合同中规定最高的赔付金额，超出部分由被保险人自己负担。核赔时，由理赔人员同医疗服务供方接触，调查，审核各项发生费用的单据。再进行赔付。
大致说来，美国的商业健康保险经营对费用风险控制很到位，在中国，由于保险人较粗放的风险控制方式，使得投保方和医疗服务提供者三方在追求各自利益最大化时相互冲突，使得健康保险费用风险得不到有效遏制。
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