在上月闵行莲花河畔景苑一在建楼房倒塌之后，客户致电保险公司咨询房屋保险、房贷保险的情况明显增加。俗话说：平安是金、健康是福。一个人、一个家庭平时即使生活安定，拥有健康，积累了一定的财富，但天有不测风云，一旦变故袭来，平稳的生活滑出正常轨道，大多数人会发现，在突如其来的意外面前，一个人、一个家庭的力量是如此脆弱。这个时候，就能体会到保险产品提供保障功能的可贵。

　　保障放首位

　　近年来随着保险业竞争的加剧，市场上出现越来越多与投资收益相关联的保险产品，以至于一些人提到保险，首先想到的就是投资型保险。这与保险公司在推销产品时在促销产品时，片面强化产品的理财功能有很大关系。大多数普通消费者无法抵御保险经纪人“洗脑式”的宣传，导致在购买保险产品时，并不是按保障需求、而是根据所谓的收益率来选择险种投保。以至于近年来当股市行情好的时候，传统寿险的市场占有率下降，退保率上升；当股市萎靡不振时，投资型保险因收益率下降，引发大量退保。至于保险产品本身提供的各种保障功能，在一些人眼中反而成为可有可无的“鸡肋”。更有一些保险公司在促销产品时，刻意强化所谓的“历年收益表现”，保险俨然成了理财工具。

　　专家指出，作为家庭财富金字塔的基础，风险保障向来被认为是最为重要的一环。一旦生病或发生意外，对自己以及整个家庭打击更大。因此，通过保险产品来转嫁家庭的财务风险，成为当下最重要的理财方式之一。只有为将来规划好保障，我们才能更加从容地面对和享受今天的生活。在6月初的法航空难中，有一名中国遇难者购买了2008年人保寿险“畅享人生”年金保险产品，保险金额为24万元，根据条款规定，如客户发生航空意外，将获得40倍保险金额的赔付，按此规定，客户最终将得到960万元保险赔付，这是中国保险史上最大金额的个人保险赔款。虽然人死不能复生，但对于整个家庭来说，在悲痛之余还是获得了一定安慰，也体现出了保险的风险转嫁的功能。

　　保险贵精不贵多

　　专家强调，保险在家庭理财规划中，要承担的是对于未来财务安排的规划，通过各种保障型（或具有保障功能的险种）来规避健康或意外及其他因素带来的经济损失。至于长期储蓄和理财增值功能，是购买保险的次要因素。

　　从目前各大保险公司提供的保障类产品来看，主要包括定期寿险、附加险、意外险、财产险（费用型）。其特点是每年缴付较少的费用，来转嫁掉对应的风险。在挑选这些保险的时候，要根据每个家庭的实际情况精挑细选，贵精不贵多。根据一般的原则，用于购买保险的资金应该占家庭可支配收入的10％至20％。其中要关注家庭成员不同的收入水平以及收入的构成，根据职业发展和收入的稳定性等因素进行挑选。最重要的是，首先要为家庭主要经济来源者购买保险，而不是许多人传统认为的首先为孩子购买。