投保知识手册 | 报销型医疗保险 | 重大疾病保险 | 津贴型医疗保险 | 护理保险 | 产品 | 案例 | 问吧
向日葵保险网 > 健康医疗险频道 > 专家教你买保险 > 正文
买商业医疗险有八大注意
向日葵保险网
[导读]:尽管国内社会医疗保障体系在不断完善,但医疗保障制度仍不健全,难以减轻中低收入群体的医疗负担。为此,购买一份商业医疗保险,可减轻住院负担。专家表示,买商业医疗险有八大注意。

  众多的住院医疗保险产品,让人感到眼花缭乱,我们往往无所适从。如何选择到适合我们自己的住院医疗保险产品呢?1、一定要具有保证续保功能

  住院医疗保险一般都是1年期的,即保险期间是1年,1年结束后要重新投保(称为续保)。目前市场上许多住院医疗保险产品都是不保证续保的,也就是说,客户在年轻、健康时每年续保都没有问题,但不管续保了多少年,哪怕是30年、50年,一旦生病,发生了赔付,则下一年续保时,保险公司就可能要求额外加收保费,或者除外疾病,甚至拒保。拒保有些不公平,甚至不合理,但却是合法的。因为这是1年期的保险。1年期满保险合同就结束了,下一年要继续投保,就是开始一个新的合同。保险公司和被保险人都可以互相选择,双方可以谈条件,以什么样的价格和什么样的保障继续合同,达不成一致意见就可以选择不续保。因此,在开始新合同之前,保险公司对被保险人的风险进行评估是无可厚非的,保险承保的都是不确定的风险,如果已经确定了,就不是保险,而是救济了。

  如果购买的产品具有保证续保功能,则在进入保证续保以后,即使得了癌症,哪怕是理赔了几十万元,下一年仍然可以续保,而且不会被拒保,更不会被要求加费或者除外保险责任。也就是说,一旦保险公司同意被保险人进入保证续保状态,则保险公司就失去了选择被保险人的权利,而被保险人仍然具有选择保险公司的权利,只要被保险人要求续保,保险公司就只能接受而别无选择。

  目前市面上有两种保证续保的产品,如何选择也是有技巧的。

  一种是保险金额每年都保持不变,即不管上一年度理赔了多少,新的保险年度仍然拥有同样的保险金额;

  另一种是保险金额是“终身”的,即保险金额将随着理赔金额的增多而逐年减少,用完就没有了,也就谈不上保证续保了。“显然,我们应该尽量选择保险金额每年都不变的保证续保产品。”

  2、最好是定额给付型所谓“定额给付型”--针对有社保人群,是相对于费用型来说的。费用型险种补偿的依据是发票。赔付的金额只可能少于实际花费。定额给付则是按照事前约定的保险金额进行赔付,不管实际花费了多少。因此,保险公司的理赔金额完全可能高于实际的支出(当然也可能更低)。高出部分可以用作营养费、误工费、车船费、陪伴费、护理费,以及享受单人病房、专家诊治等更高级别和更高质量的医疗服务。另外,定额给付型住院医疗保险理赔时往往无需提供发票原件,手续简单,不容易有理赔纠纷。且与是否拥有社会医疗保险或其他保险公司的医疗保险都不冲突,可以是额外的保障。

  大多数保险公司规定,费用型医疗保险只赔付社保规定范围内的医疗费用,并且根据费用补偿原则,如果客户已通过社保或其他机构报销,则保险公司只报销剩余的部分。

分享到:

关注向日葵微信号
 

   用微信“扫一扫”,精彩内容随时看