理财建议

　　1.资产结构调整

　　我们建议以家庭月支出的三倍额度约 5万元为备用金，选择比较好的现金管理方式持有，在保证流动性的前提下获得更高收益。其余部分则可用于买车和投资增值。

　　股票投资收益高风险大，且需时间打理，王女士夫妇正处在事业发展期，无暇顾及股票投资，可转投开放式基金。王女士可将20万元股票转成偏股型基金，原有10万元基金保持不变，活期存款中剩下的13万元购买国债，作为中长期投资组合，用以实现10年后女儿的留学需求。将每年收入结余中的25万采取基金定额定投按月投入混合型基金，年末将累积资金再购买中长期国债，坚持投资，以达到长期理财的目标。

　　2.风险保障

　　律师行业是一个高风险的行业，投保律师执业责任险是王女士目前家庭风险管理的当务之急，主要目的是为律师事务所在被要求独立承担巨额赔偿责任时提供一定的经济保障，使合伙人避免发生过大的经济损失。王女士可参加律师协会统一组织的团购险，只需保费每年400元，保额则可达200万元，最大限度保证了对家庭生活不造成影响。

　　王女士工作收入是家庭收入的主要来源，约占75%，且律师的职业又具有不同于其他工作的风险性，一旦出现人生或事业变故，将使家人的生活产生巨变。对王女士和家人及家庭财产进行风险保障管理极为必要，现有的两全保险显然不能满足这样的要求。王女士需为自己增加购买以意外保障、医疗健康、养老保障为主要目的险种，年保费4.6万元，保额200万为家庭成员正常生活总需扣除现有资产；丈夫单位福利较好，可另外购买意外保障险；为女儿增加购买医疗健康险，保证女儿的健康不受影响；为两处房产投保家庭财产险，避免因故意或意外情况发生，使家庭财产遭受重大损失，这几类保费每年约0.5万元。每年保险总费用为年收入的10%左右，安排应较合理。

　　3.购车计划

　　为方便一家人出行并接送女儿上学，王女士计划今年购买价值30万元轿车一部，除了用丈夫讲课的收入和自己的年终奖之外，不够的部分用活期存款补足。

　　搬到大房子之后，现有住房可以出租，租金1000元用于养车，虽租金收入少了，但对家庭不会产生很大影响。

　　4.换房和计划

　　家庭现有住房是在女儿出生前购买，仅100平米。随着女儿的成长，住房将显得较拥挤。房地产价格在国家宏观政策调控下已现缓势，暂时不考虑购房。可将学校附近投资性房产(4室2厅)改为自用。将到期定存30万作为装修资金，丈夫上班更方便了，生活质量也得到了很大的改善。