理财建议：

　　一、构建家庭保障体系

　　家庭保险规划中，以人身保障和健康保障最为重要。张女士夫妇二人是整个家庭最重要的经济支柱，一旦双方中的任何一人遭遇意外或者发生严重疾病，家庭经济势必受到严重影响，收入下降的同时还要负担大笔医疗开支。建议两人可以选择定期寿险，附加住院医疗和意外伤害保险，花小钱，获取最大的保障，保费的支出控制在年收入的10%左右，保额为年收入的10倍左右。

　　作为养老保险的补充还建议张女士夫妇每人办理一份基金定投，可选择风险较低、收益稳定的混合型基金，每月300元，使自己的退休生活更有保障。

　　二、选择稳健理财投资

　　针对张女士现有的26万元存款，首先，建议以3～6个月的生活开支建立家庭紧急备用金，可用活期存款或货币基金持有。剩余资金可按资金的使用需求规划投资期限，如果中、长期不使用的资金，可以考虑风险低的债券型基金或国债，如果在短期或1年左右需使用的资金，可以考虑银行系理财产品，本金安全、收益稳健，年收益一般在5%～6%左右，高于同期的定期存款收益。

　　另外，张女士夫妇是私营餐饮业主，如果现在的店面是租用他人的，建议可以考虑用这笔资金购买商铺，如果自用，可降低经营成本；如果出租，可作为长期投资，今后将会有稳定的租金收入。

　　基本情况：

　　李先生，31岁，和妻子一起在南宁开了一家小型超市，小孩4岁。除去超市及家庭各项开支，两人每年结余在10～15万元之间。去年刚在南宁买房，每月须付房贷3600元。夫妻两人都买有社保及养老险。目前手头有13万元存款。

　　理财目标：

　　1.李先生说，开超市很辛苦，不想扩大经营，把手头的钱都投到超市中。买房剩下来的13万元，如何利用好以实现更大收益，他想听听理财师的建议(到年底存款估计可以达到20万元)。

　　2.作为个体经营户，李先生担心的还是自己和妻子将来的养老、医疗问题。他想请问理财师，目前自己和妻子购买的保险够不够？

　　3.过几年小孩就要上学了，小孩的教育金该如何积累？

　　理财师廖俊锋建议：

　　多元化创业，需要多元化的理财投资。李先生属于高收入群体，但是收入单一且不稳定，所以建议在投资理财方面应该多关注有稳健收益的产品。

　　1.建立强制存款意识，从现在开始每月拿3000元投资基金定额定投，进行长期而稳定的长线理财，这笔钱可作为以后孩子上学的预备教育金。这种产品的特点不是马上可以看见效果，但只要循序渐进，经过一段时间的积累，一笔小钱就能变成一笔可观的收入，还能养成良好的存款习惯。根据李先生的风险承受能力，建议李先生做一个债券型60%+股票型40%的基金投资组合，平衡市场风险。

　　2.做好应急备用金的留存，减小收入不稳定带来的资金空缺。由于李先生为个体商户，所以建议从存款中拿出3万元作为应急预备金投资到货币基金中。货币基金投资风险低，收益高于活期利息，能达到3%～5%，是储蓄流动资金最好的理财工具。