随着国家计划生育政策的放宽，越来越多符合条件的家庭选择生二胎。对于父母来说，当第二个孩子呱呱坠地时，既增添了一份责任，又多了一重风险。“四口之家”应当如何做好充足的家庭保障，抵御未来可能遇到的各类风险呢？

　　李先生一家的遭遇或许能给大家提个醒。2010年初，33岁的李先生迎来了他的第二个儿子。儿子的到来，确实给了他更多的责任感，从未买过保险的他找到中德安联人寿保险有限公司资深保险专家杜春华，希望开始做一些家庭保障。李先生是家里经济收入的主要来源，家里还有100多万元的房贷。鉴于他的经济情况，杜春华建议他首先要为自己购买足够的保障，包括寿险、意外险和重大疾病险。遗憾的是，李先生没有听从这个建议。后来，李先生自行为两个儿子分别买了教育金，为自己的妻子购买了普通医疗险和养老险。2011年6月，李先生检查出胃癌晚期，切除了整个胃，花了几十万元，同年8月不幸离世了，留下了100多万元的房贷、月入仅2000元的妻子，还有两个年幼的孩子，所购买的保险产品在关键时刻没有起到任何作用。

　　这是个让人叹息的故事。李先生为家人买了保险，但是保险却没有真正为他的孩子们带来保障。那么，该如何为二胎家庭做保险计划？

　　专家建议，这类家庭应从三方面来考虑家庭保障，并且保障也要分先后：首先，为家庭支柱买保险；其次，为孩子购买重大疾病险；最后，如有条件，再考虑教育金保险。

　　为家庭支柱投保放在首位中德安联保险专家杜春华提醒家长们，所谓的安全网，并不是要先给孩子买保障，而是看家庭支柱是否有了足够的保障来为孩子遮风避雨。家庭经济支柱安排好后，再为孩子安排保险也不迟。上面李先生的案例也充分说明了这一点。

　　生二胎的家庭首先需要审视，家庭经济支柱的保障是否充足。所谓充足，即意外险的保额达到家庭年收入的10倍，寿险和重大疾病险的保额是年收入的5倍。假设先生的年收入是20万元，太太的收入是5万元，一个比较理想的家庭保障计划是先生购买200万元保额的意外险，50万元保额的寿险和50万元保额的重大疾病险，太太购买50万元保额的意外险，30万元保额的寿险和重大疾病险。这样，当不幸事情发生时，家庭的经济状况才可以得到很好的缓冲。

　　孩子可优先考虑重疾险杜春华建议，如果家里的经济条件许可，可以在此基础上考虑为小孩购买重大疾病险。孩子的社保一般都包括了住院和门诊的报销，例如在上海，孩子有社保和上海市中小学生、婴幼儿住院医疗互助基金（简称少儿住院基金），孩子的住院费用是有100%保障的（指自负部分，自费部分放到社保、商业保险也是不能报的，还是需要自掏腰包），但是保额只有10万元。如果发生重大疾病，治疗的费用一般都要超过这个数额，并且大病的主要费用一般不在社保和少儿住院基金的报销范围内，所以建议补充一定额度的重大疾病保险。