很多家长都咨询过该类产品，首先明确一点，除了高端医疗险之外，自费项目是不能报销的，住院费补偿只针对社保类医药费用中社保报销之后剩余的部分，非意外类的门急诊费用也只覆盖到住院前后15-30天的复查。比如某患儿因感冒在门急诊治疗1周，后发展为肺炎住院治疗1个月，共花费4万元。其中门急诊5千(社保用药)，住院3.5万(自费项目1.5万)。假设患儿之前已超过门诊和住院的社保(一小)起付线，那么能够用商业险报销的数额上限为5000X50%+(35000-15000)X50%=12500。如果购买了高端医疗产品，在指定医院则可以全部报销或零现金就诊。以3岁孩子为例，在售的普通报销型产品每年度1万元保额年缴费约2500-3500元。高端医疗至少年保费8000元以上，但是目前多数高端医疗险无法单独为未成年人投保，需要和父母一同投保，势必增加保费成本至2万元以上。特别提醒的是不管高端医疗还是普通报销类产品，都属于自然费率、非保证续保、消费型产品，每1年或每5年保费会随年龄增长。所以建议年收入达到50万以上的家庭再考虑购买高端医疗产品。

　　教育金保险

　　相对于风险保障，教育金需求是典型的显性需求，父母们都知道要准备，只是准备数额和准备方式的不同。银行存款可以、保险可以、基金、股票也可以，如果只看金融产品表面，任何储蓄、投资工具都可以用作教育金的储备，但是结合教育金的需求特点，我们就不难发现谁最适合自己的家庭。

　　我们按发生时间不同，参考各阶段教育成本把教育金分为两类，基础教育费和高等教育费用。基础教育费用指从早教到高中的阶段，一方面是日常教育费用，包括书本、学杂费等，鉴于各年龄段辅助教育市场的快速发展，如早教班、兴趣班、心理素质教育等非课堂教育的普遍性，暂且把这类费用也纳入日常基础教育支出。另一方面，幼儿园、小学可能面临的择校、赞助费用，因数额有限，也归入日常基础教育费用。高等教育一般指大学以上，也包括高中就出国学习的费用。

　　两类教育费，我们都有习惯性的认识，基础部分持续支付时间长，平摊后单次支出额度低，对于工薪以上的家庭，只要收入稳定，几乎不存在支付困难，所以父母们只要提前1-3年准备，合理安排储蓄计划即可。而高等教育费用，额度和期望值直接相关，这就促使一些父母对教育金的期望上盲目追求收益率而忽略投资风险。必须要强调的是，高等教育金最突出的特点是发生时间的固定，谁也不会让孩子去等教育金攒够了再去出国。其次高等教育金的储备时间相对较长，十年以上的时间也可以通过投资工具的组合来规避不确定的投资风险。所以，高等教育金的储备绝不是选择一个只赢不赔、收益率高的产品，而是根据家庭需求和投资习惯进行十至十五年的单目标理财规划，合理配置不同属性的金融产品。

　　我们来看一款典型的教育金产品：

　　0岁，保额15万，年缴保费4.2万，缴费期限10年，附带投保人身故豁免；