4、合理选择，灵活搭配

　　有社保的人群，基本的健康险规划应包括20万～50万元的重疾险(多份定额给付型住院医疗保险)、2万元左右的意外伤害医疗保险;没有社保的人群，基本的健康险规划应包括30万～60万元的重疾险、费用补偿型住院医疗保险(多份定额给付型住院医疗保险)、5万左右的意外伤害医疗保险。

　　保险规划是有时效性的，不能一蹴而就，而是一个动态调整的过程，每个家庭的保险规划应随着家庭情况的变化，如买房、结婚、生子，或者职业、家庭收入、健康状况的变化，而对原来规划作相应的调整补充，如减额缴清、增加保额等。健康险规划同样如此。在进行健康险规划时，除了上述已经提到的注意事项，还有以下方面需要考虑。

　　5、重疾险：尽量足额、长期

　　一个完善的医疗保障体系包括社保基本医疗保险与大额医疗互助、单位团体补充医疗保险、个人商业医疗保险以及其他社会救济。按照充足保障金额减去已有保障的办法，算出自己的重疾保额上限。充足保障金额应设在50万～80万元。大多数有社保的人群重疾险额度应该在20万～50万元。家庭经济支柱、没有社保的人、身体较差的人应适当增加保额。

　　重疾险的保险期有长有短，长的终身有效，短的只保1年，另外常见的还有20年、30年、至60岁、至70岁及至88岁等多种。一般说来，保险期越长，保费越贵。在选择重疾险的保险期限时，如果经济条件许可，尽量选择终身有效的，因为如保险期限短，若干年后保险到期想再买，很可能因为年龄和身体的原因被保险公司拒保。

　　6、住院医疗险：灵活选择搭配

　　在实际理赔中，往往发现，如果被保险人住院时间较短，费用补偿型住院医疗保险比定额给付型住院医疗保险赔付较多;如果被保险人住院时间较长，则结果相反。鉴于社保住院医疗保险有报销起付线，还有自付比例，有社保的人群可以购买少量(档次低或份数少)的费用补偿型住院医疗保险，补贴起付线以下和自付部分;还可以适当购买一定量的定额给付型住院医疗保险，间接补贴自费部分。

　　绝大多数住院医疗保险都是消费型保险，因此，年轻时或经济不宽裕时可以不买或少买，年龄较大时(40岁以后)应多买一些。

　　7、意外险：因需增加额度

　　对于经常出差、天天驾车、喜欢旅游的人来说，应该适当增加意外伤害医疗保险的额度。