IMPORTANT要点1
随着年龄的增长，两者所占比例有很大不同
到底如何调整“廉价”的消费型保险和“昂贵”的返还型保险之间的购买比例。
最为简单的情况就是100%的购买消费型的保险，但是更加周全的计划，比如四六开，三七开的购买计划，就需要代理人的沟通了。
对于20岁到30岁的投保人而言，返还型重大疾病险和消费型重大疾病险的价格相差非常大，投保后者的保费很低廉。对年纪尚轻、事业处于成长期，消费开支较大的人群，应该加大消费型重大疾病的比例，某些阶段甚至可以将该比例控制在95%甚至是100%。
而在35岁至45岁阶段时，消费型重大疾病险在保费方面相对于返还型重大疾病险已经不占很大优势。尤其是过了40岁，身体素质开始下降，大多数保险公司的消费型重大疾病险的保费开始大幅提升，但是返还型重大疾病险的保费提高比例却相对不高。这个阶段，可以逐渐降低定期消费型重大疾病保险的比例，同时增加在返还型重大疾病险上面的投入。
过了45周岁之后，返还型重大疾病险的比例需要逐步提高到95%甚至是100%，当然一些特殊情况除外（比如强体力工作低收入者，危险环境工作低收入者，可支配收入较少者）。
IMPORTANT要点2
谁更需要消费型保单？
这样的人群最需要消费型保单：最没有钱、最缺钱、最缺现金的人（比如企业家）和投资高手、企业家最需要把公司和家庭财务分开；对年纪尚轻、事业处于成长期收入较低以及消费开支较大的人群，甚至可以将消费型比例控制在100%。
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