我们对这样典型三口之家的理财需求做如下的解析：

　　理财分析

　　1.由于家庭现金流富足，同时夫妻俩都有公积金积累，且目前银行利率较低，再者，孩子在2011年下半年将入读幼儿园，为了孩子未来的教育，在今明两年合适的情况下可以购置一套学区房。

　　但考虑家庭收入及家庭其他方面的需求，不宜购置太大的房子，总价在40万～50万元，首付30％，再贷一笔资金，采用商业和公积金同时贷款，由于家庭投资偏保守，所以贷款年限不宜过长，10年比较适合。这样家庭有两套房子后，可以自住一套，另一套出租，以租金还贷，减少还贷压力。

　　2.同时目前家庭的投资产品变现能力强，可购买一辆汽车，超过12万元，可适当贷款。

　　3.投资单一，现金流过于充足，投资收益受到影响，可配置些股票型基金或股票。

　　4.据实验统计，100名25岁的年轻人，奋斗40年以后，仅10％人在老年之后，能够比较富足地生活，因此养老必定是一个长期行为。考虑未来长期养老金准备（自己及家人）及未来孩子的教育金准备，买车、买房后，等家庭的流动资金更充足时可考虑基金定投产品，以补充未来孩子教育或养老金。

　　5.未来20年也正是家庭责任最重的时候，上有老，下有小，万一发生任何风险对家庭的损失都非常大。因此考虑风险型保险（对于自己及家人）来规避意外、医疗、疾病、家庭收入损失方面的风险，同时根据家庭经济状况考虑养老补充。再者，未来孩子教育也是很大一笔费用，目前可以适度为孩子储蓄教育金，一般按月收入8％～15%，即每月1200元左右来考虑家庭整体保险。

　　保险建议

　　1.先给家里赚钱的人买保险，即先考虑夫妇投保。顺序为：健康疾病金、意外医疗金、身故保障金，之后是养老投资类。

　　2.对于孩子，考虑孩子健康疾病金、意外金及教育金。

　　3.对于父母，若资金充足可考虑补充医疗金、意外金、养老金，若不充足的前提下，可以增加家庭收入保障额度，以应对不时之需。

　　因家庭目前正处于责任期，考虑未来20年的生活费用、父母的赡养、孩子的教养，近100万元的家庭收入保障额度是目前所需要的。按收入的比例分配，李先生与太太的保额分配比例为60％：40％。

　　具体方案如下（预算控制在每月1200元左右）：

　　李先生：大病医疗保额10万元，意外险保额15万元，家庭保障金60万元，责任期间提供家庭收入保障；责任期后，该账户作为养老金补充（因有社保，暂不考虑住院医疗金、意外医疗金、住院补贴等）。

　　李太太：大病医疗保额10万元，意外险保额10万元，家庭保障金40万元。保障

　　功能同先生一样。

　　宝宝：大病医疗保额10万元，意外险保额5万元，住院医疗费用赔付，大学教育金在18-21岁每年领取9000元，高中教育金15-17岁每年领取3000元。