上海某三级甲等医院器官移植中心的相关专家告诉中国证券报记者，他的专业是肝脏移植。而在他为病人移植肝脏的20多年时间里，几乎没有病人的手术费用是由保险公司支付的。

　　“重疾险只保死不保病”的问题一直是各方诟病的焦点。的确，商业重大疾病保险关于重大疾病的定义确实比较严格，与通常意义上的临床医学定义并不完全一致。保险界专家指出，2007年之前重疾险老条款确实比较苛刻，保死不保病。2007年新规范实施后，重疾险产品保障哪些疾病、患病后在哪些情况下可以获得赔付等问题一目了然，避免了歧义。

　　但需要注意的是，新规范对旧保单没有追溯力，旧保单按理还是按照保险合同规定进行理赔。但是，旧条款不符合现状，若被保险人确实患病，可与保险公司协商按新规进行理赔，若协商未果可通过法律途径解决。

　　希望重现

　　8月30日，国家发改委、卫生部、财政部、人力资源和社会保障部、民政部、保监会正式公布社保重大疾病险的最新政策《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》，在城乡居民大病保险的承办方式方面，保险支付不低于50%。

　　《意见》指出，地方政府卫生、人力资源社会保障、财政、发展改革部门制定大病保险的筹资、报销范围、最低补偿比例，以及就医、结算管理等基本政策要求，并通过政府招标选定承办大病保险的商业保险机构。符合基本准入条件的商业保险机构自愿参加投标，中标后以保险合同形式承办大病保险，承担经营风险，自负盈亏。商业保险机构承办大病保险的保费收入，按现行规定免征营业税。

　　无论对投保人还是保险公司，《意见》的出台都意味着新的希望。

　　中德安联首席执行官陈良告诉记者，除了重疾险，在国内，健康险中的失能保险、养老险中的护理保险等产品都有很大的缺口。在国外，失能收入损失保险（失能险）已经非常成熟。如果公司给员工投保了短期（6个月左右）或长期（保障至65岁）失能保险，一旦员工发生意外导致失能状况发生，公司在承担1-2周的相关护理费用后，将由保险公司来接管。这一整套的流程非常专业，既能满足员工的保障需求，对于公司来说，也能将风险降到最低。在美国，保障额度最高可达到100万美元。

　　数据显示，“十二五”时期将是我国人口老龄化加速发展期，人口老龄化形势会更加严峻。预计到2015年，我国60岁以上老年人口将达到2.16亿；80岁以上的高龄老人将达到2400万，约占老年人口的11.1%。为此，这将进一步刺激中国居民在养老、护理方面的保障需求。