花钱买保险，当然是希望将来若不幸发生事故时，理赔金可以派上用场。但是保险的理赔争议不断，尤其是医疗险，并不是有保就有赔，不免让民众担忧，缴了保费却无法获得保障。

　　争议1：住院津贴理赔日额少1天

　　【典型案例1】阿潘因为车祸住院，第3天才出院休养，在申请日额型住院津贴医疗保险的理赔后，发现保险公司只理赔了2天，而且该款产品并没有“免赔日”，应该是住几天给付今天津贴的。但保险公司方面的说法是阿潘只住院2个晚上，因此只理赔2天的日额津贴。保险公司理赔人员表示，如果是投保实支实付报销型的医疗费用险，保险公司依照医疗机构发票上的金额、明细项目等来理赔，就不会出现上述争议，但每日津贴型的住院补贴医疗险便常常容易出现上述争议。因为，保险公司的理赔依据是从病历卡、出院小结等材料上医生所撰写的住院天数来给付的，而阿潘的情况是第1、2天住院，第3天白天出院，若医生诊断书上写2天，就只能理赔2天的日额津贴。像这样的情况，在医生写相关材料时，我们可以很讨巧地跟医生商量，最好能把住院天数直接写成3个白天，或是索性标注从8月12日住院到8月14日，这样一来，保险公司就会理赔3天的补贴金给投保者。

　　争议2：既有病史被列为理赔除外责任

　　【典型案例2】阿康有胃溃疡，因此在投保时，被保险公司要求加费承保，保险合同上还把胃溃疡与可能并发之疾病均列为除外责任，阿康觉得很不公平，保险公司多收了他三成保费，除外责任还一堆，那不如不保。当我们在投保时，都会被要求填写“被保险人告知事项”，其中包括一大张的“健康告知书”，内容是在过去几年的不同时间内，是否曾因为某些疾病而就医。如果投保时勾选了其中某一个或几个选项，保险公司在核保过程中便会调阅相关病例，依照病情严重与否来决定是否按照标准体正常承保，还是要额外加费或做除外责任的处理。保险公司方面表示，阿康的情况很常见，既有病史被列为理赔除外责任也是很正常的一个承保结果，并非不公平待遇，投保人更不要因此放弃投保的机会。

　　但作为投保一方来说，也不是从此就无翻身机会。只要在投保后的2年内，胃溃疡都未复发，阿康便可以主动到保险公司也认可的医院做体检，由医生判断其胃部是否已经恢复健康，并开具诊断说明书。阿康只要拿这份诊断说明，并填写投保契约变更申请书，便可以向保险公司要求把胃溃疡与可能并发症的除外责任删除，实现身体完全部位的承保。但在此也额外做个小提醒说，投保人在为了上述“反转”目的前往医疗单位做健康检查时，最好先只针对“特殊器官或疾病”做体检，例如阿康只做胃部与消化系统的健康检查即可，以免到时候做了全套的身体检查，发现消化系统已经没问题了，反而泌尿系统出现状况等，到时候有可能“翻案不成”，反而又多了其它除外责任。不妨等到翻案成功后，再做全身检查，对投保一方更为有利些。

　　小贴士：保险理赔有争议找谁？

　　如果有理赔争议，可以向哪些机关申诉呢？哪些人可以做我们消费者和保险公司之间的“老娘舅”呢？

　　通常，我们首先可以与保险公司理赔和客户服务部门申诉，要求对方提供详细的拒赔理由，或是给出纠纷解决方案。如果不服，可以向当地的保险同业公会投诉。比如在上海地区，保险同业公会下面有一个“人民调解委员会”，专门调解投保人和保险公司之间的保险合同及理赔纠纷。当然，也可以直接以电话、电子邮件、信件等方式，向当地保监部门投诉。具体如下：