1、年龄:年龄对寿险和健康险的影响毋庸置疑。不同年龄组的死亡率不同,1周岁以下儿童以及45周岁以上成人死亡率较高,56周岁以上成人组死亡率将陡增。死亡率较高的年龄段的被保险人是医务核保的重点,并会根据所保险种的风险限制保额。
2、性别:女性的平均寿命较男性长,其死亡率较男性低,但女性在妊娠高峰期,死亡率高于男性。性别与某些疾病发病率有着显著关系,如甲状腺疾病、风湿性疾病、红斑狼疮等多见于女性;胃、食管疾病及先天性、遗传性疾病以男性为多。同一疾病发生于不同的性别,其后果也可能不同。如对于20~30周岁的慢性乙肝患者来说,女性一般愈后较好,而男性则有近10%发展为肝硬化。
3、体格:体格及体形通过身高、体重、胸围和腹围等因素体现,体格与死亡率之间有一定关系。一般来说体重偏离正常身高、体重范围越远,死亡率越高。目前保险公司常用的评价体重的指标是体重指数BMI,BMI等于体重(公斤)/身高的平方(米2),适合中国成人的标准如下:
BMIBMI<18.5体重过低
18.5≤BMI<24体重正常
24≤BMI<28超重
BMI≥28肥胖
具体核保工作中,如果BMI≥28,体检结果伴有与肥胖关系密切的相关症象,如血压高、血脂高、心电图异常、B超提示有脂肪肝倾向等,则有相当高的加费可能。
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